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医疗保险费为什么每年增加?4大保费上涨的因素

医疗保险並不包含任何现金价值,因此受保险人必须每年支付保险费用才能续保得到保障。但每当新一年收到账单到的时候,很多人可能会为此产生疑惑:“为什么今年的保费和当初买保险时约定的金额不一样呢?”
作者 Bowtie 团队
日期 2022-08-10
更新 2022-08-10
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原因一:個人因素原因二:人口老化原因三:疾病年轻化原因四:医疗通膨如何抗医疗通膨?

因市场机制原因,保险公司每年都会调整保费。就像水电费和油价一样,保险费率的变化有一个隐藏的机制。但是,在深入研究保费上涨的原因之前,投保人必须首先了解医疗保险费的两个主要组成部分:

  1. 标准保费:标准保费由保险公司制定,大多数保险公司会根据受保者个人因素调整保费,包括年龄和健康风险。
  1. 保险公司每年会调整保费:保险公司的年度保费调整会根据医疗通胀、人口老化、疾病年轻化等原因进行调整。

接下来,让Bowtie带您了解保费上涨的4大原因。

原因一:個人因素

1. 年紀

大马的医疗保险主要分单一医药卡、投资型医药卡、重大疾病和36种疾病险三种。当投保人有需求时,保险经纪一般上会提供综合型医疗保险或单一医药卡,而保费会根据受保人的年龄做调整,比如受保人当时是为孩童、成人或银发族。

根据理财师李文畅在星洲日报的一篇报导指出,根据统计学,因新生儿的自体免疫力及发育尚未完善,因此新生儿所需的医疗资源会比一般人多,医疗保费自然会比婴儿长大之后来得高。而640岁(成人)因免疫系统较完整且成熟,抵抗力比婴儿时期强,病发率也较低,因此保费在这时期也会减少。

当年龄来到4050岁时,身体机能开始退化,因此病发率也随之增加,医疗开销及医疗保费也会随着年龄的增长而一起增涨。

越早买越好?

可以的话,在孩子一出生就买或趁年轻的时候买,会降低保费的负担。若是到中年才开始投保,保费很可能会比预期中还要高;若70岁时再买,预计保费将达每年3万令吉以上。还有一种情况,若在2030岁这段期间患有重病并求得索偿,也无法再加保或买入新的医药保险。

2. 生活习惯

根据多位学者的研究,社会因素和生活习惯对人民的健康影响息息相关。马来西亚人民饮食习惯多为重口味饮食,饮食习惯及生活方式和医疗保健支出也有着很大的关系。生活习惯不健康的人需要更多的医疗保障服务,这使得他们在医疗保险上花费来得更多。

另一方面,来自国际糖尿病联盟(IDF)的数据显示,在2千多万名马来西亚成年人当中,有 16.9% 的人被诊断出患有糖尿病。除此之外,研究显示马来西亚为亚洲最胖的国家,大约有一半的人口超重。与此同时,病症的增加也加剧了医疗体系费用的调整,人民的生活习惯间接印象了医疗费用的增减。

另外,如果受保险人过度吸烟或饮酒,他们的健康通常会受到影响,患病的风险也会更高。

 

3. 性别

保险费用也可能因性别而异。在不同的年龄层里,男性和女性收取的保费会不同,该保费会根据不同年龄组之女性和男性的疾病或意外住院统计数据等计算得出。

根据医学研究结果显示,某些疾病的发病率也存在着性别差异。比如,男性患急性心肌梗塞的概率高于女性。而30-45岁女性的保险费用会高于男性,因为这个年龄阶段的女性其妇科疾病发病率最高,比如阴道病、子宫病变卵巢问题等。46岁和55岁男性的保险费用会高于女性,因为这个年龄阶段的男性发病率最高。

 

4. 健康状况

身体健康是影响保单保障性的主要因素。保险公司会考虑受保险人的身高、体重、疾病、治疗、手术病例等资讯来拟定保单。在普通人眼中,肥胖和高胆固醇可能只是小问题,但从保险公司的角度来看,情况并非如此。保险公司将这些视为可能导致严重疾病为风险因素,因此保险公司可能会征收额外保费或除外责任。

除了现有的疾病和病症外,过去的疾病或曾经的病史都是必须披露的健康资讯。还有一件容易被忽视的事情是体检,即使受保人不需要复诊或服药,但在投保时也必须如实告知保险公司任何异常的体检结果。此外,如果受保险人已经证实患有某些疾病,如乳腺癌肠癌,又或者可能是遗传性的,并与直系亲属有此类疾病的病史,则必须披露此类资讯。

原因二:人口老化

根据2020年人口及房屋普查报告所示,大马人口共有约3240万人,这其中,60岁以上的人口比例从2010年的8%220万人)提高到2020年的10.4%340万人)。而到了2030年大马65岁以上的人口数将高达410万人。这表示人民生活条件及卫生环境比先前得到改善,医疗设备及技术也相对提高,因此老年人的寿命也相对延长了

根据东方日报的报导,首相署部长慕思达指出,人口老化比例提高的其中主要原因是因为城市贫穷与居住空间因素限制了生育。换句话说,年轻人多到大城市发展,城市消费相对高,年轻人的薪资无法在城市同时负担多项费用,比如房贷、车贷,更不必说养育孩童。调查发现在城市里的平均家庭人口数已从2010年的4.3%减少至3.5%,生育率有下降的趋势。

六七十年代的夫妻生育率高,当他们年迈时,有众多孩子可以一起照顾父母;但这个情况在不久的将来会发生改变。少子化加上人口老化,在未来十年内,一个家庭里很可能会出现一或二位孩子需要同时照顾双亲的情形。相比起二十年前,无论是经济上或精神上,这世代的孩子将面临更严峻的照拂考验。

原因三:疾病年轻化

目前疾病逐渐年轻化,因生活压力大,加上身体精缺乏妥善的休息,已造成许多较为年纪大病发的病症逐渐出现在30岁甚至20几岁的年轻人身上,比如中风、心脏病、眼疾、关节疾病、糖尿病、三高等。就如前面提到,若在年轻时已患上这些病症并获得索赔,在之后可能也无法加保或购买新的保单。虽然年轻人看起来身强体壮,但也必须注意生活习惯所需要承担的后果。

 

未来医疗开销怎么算?

政府医院和私人医院的医疗保健费用

医疗项目 2017年医疗费用预算(RM) 未来20年医疗费用预算(RM)
中风 35 75 235 505
心胀病 10 30 67 202
白内障 35 5 24 34
膝关节手术 15 40 101 270
髋关节手术 18 50 121 336
肾脏衰竭 150千或以上 100万零9千或以上
癌症治疗 18 300 121 2018
  • 资料来源:世界卫生组织(WHO)
  • 备注:治疗费用预算按每年10%至15%的医疗通膨作计算。

原因四:医疗通膨

根据Aon Empower Results发布的2019年全球医疗趋势报告预测中显示,马来西亚的医疗通膨率率几乎是总体通膨预测的5.7(下图)。马来西亚正面临人口老化、医疗科技进步、疾病年轻化等情境,加上近几年的病毒感染,导致治疗成本增加,医疗开销只会呈现只涨不跌的处境,因而形成无可避免的医疗通膨。

医疗保险费
资料来源:Aon Empower Results (malaysiakini整理报导)

根据大马寿险公会(LIAM)、大马普险协会(PIAM)及大马伊斯兰保险协会(MTA)针对“保险公司征收私人医院行政费”报导发布的联合文告,医疗保险保费的上涨要归咎于2010年到2014年之间,每年涨了12%的开销。

星洲日报也在20227月报导,大马在2022年医疗通膨率估计增长12%,医疗保单费用更是上涨了超过80%。而预计未来每年将涨15%,主要原因是因为受到较有经济能力人口对于医疗需求的更高要求所致,加上人口老化、慢性病、药物、医疗科技进步及治疗成本的增加而收到影响。

如何抗医疗通膨?

理财师林武耀指出,若是担心未来发生“不够用却买不到”的景况,可以购买这几年面世的“终身不限制保障医药卡”,避免面对未来医疗保障不够时的风险。另外,他也指出抗医疗通膨的另一个重点是享有“终身受保”的条件,与以往只能保到7080岁的保单不同,目前大多数的医疗保险首保年龄已经提高到99岁。

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