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医疗保险等待期是什么?一般要多久?

如果您是第一次购买医疗保险,那您知道什么叫等待期吗?等待期是什么意思?
作者 Bowtie 团队
日期 2022-09-21
更新 2022-09-21
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等待期是什么?需要多久的时间?为什么医疗保险有等待期?医疗保险等待期的种类可以缩短等待期吗?等待期须注意的事项尽早投保,尽早心安

简单来说,医疗保险中的等待期是指在某个期限之前,一些不被纳入医疗保险的疾病,若受保人在等待期间申请索赔,可能无法顺利获得赔偿。如果这让您开始产生疑惑,请不要担心并继续阅读下去。您将了解有关医疗保险等待期的所有资讯,包括等待期的重要性与各类保险等待期的异同之处。

等待期是什么?需要多久的时间?

医疗保险中的等待期是一个指定的期限。在此之前,即使某些疾病已列入特定医疗保险计划的保单期限内,受保人仍没有资格获得这些疾病的承保利益。

例如,120天的原有疾病等待期是大多数医疗保险计划的标准条款。换句话说,受保人将无法在这120天等待期过去之前因已存在的疾病而获得保障。

等待期也称为冷静期,由保单生效日起开始计算。每个保险公司都有针对特定条件的特定等待时间,等待期的条款和条件也取决于您购买的医疗保单。

为什么医疗保险有等待期?

医疗保险计划中的等待期有助于降低保险公司的风险。医疗保险采用渐进式的保费收费并风险分担。因此,保险公司只有在投保人开始支付保费后才能开始接受索赔。

保险公司利用等待期来防止任何急需赔偿的人滥用他们的医疗保险进行索赔。比如说,在投保人提出索赔的前几天购入一份医疗保单,并期望保险公司从隔天开始支付受保人所有的医疗费用。

医疗保险等待期的种类

每份医疗保险都有不同的等待期。让我们来了解这些等待期所富含的含义,以及保险行业等待期的平均值。

1. 初始等待期

为了让投保人能在购得医疗保险后提出任何索赔,投保人需要在等待特定天数后才能获得保单下的任何索赔利益。这段时间在医疗保险中被称为初始等待期或冷静期。

几乎所有医疗保险计划的初始等待期至少为30天,最长为 120 天。在这期间不接受任何索赔,除非受保人发生事故并需要立即住院时,才批准索赔,其他情况一律除外。请注意,初始等待期会因不同的保险公司而异。

2. 原有疾病等待期

根据马来西亚医疗保险机构资料显示,原有疾病通常会透过等待期来处理,以确保疾病复发的可能性、症状的严重程度或突然发作等情况的发生。如果保险公司确信受保人的原有疾病不会对承保造成过分麻烦的风险,则可以在预定的等待期之后将受保人的原有疾病包括于该保单内。

虽然不能保证任何原先存在的疾病都可以包含在保险范围内,但大多数保险公司都有提供选择。比如可以通过增加保费(考虑到未来医疗需求的可能)来覆盖原先存在的疾病保单条件,或选择可以完全/部分忽略所有原有疾病存在条件的医疗保险计划。

3. 重大疾病等待期

某些疾病,如癌症、心脏病、严重冠状动脉疾病、中风和阿兹海默症等重大疾病都有特定的等待期,通常为 30天 至 60 天。由此类疾病所引起的任何医疗费用只有在等待期结束后才会得到保障,其保障条件与范围会因各保险公司而有所不同。

4. 待产期

在某些情况下,若要购买附有生育保险的医疗保险计划,您须保留长达一年的时间以确保在购买医疗保险之前尚未有孕,若已怀孕的女性将不会受保。因有其他的考虑因素(例如怀孕的时间)可能会影响何时开始承保,待产期也可计算入等待期。

举例来说,如果一名女性在其投保医疗保险计划后的第四个月怀孕,而非投保前有孕,因此她将不被排除在保单之外。保险公司也预计她将在其承保的第十三个月左右分娩。

5. 减肥手术等待期

一些医疗保险计划会包含减肥手术。前提是,如果受保人向保险公司证明它在医学上是必要的手术,并且不是用于美容目的,则这项手术算是医疗保险涵盖的减肥手术。大多数医疗保险计划会为受保者支付胃管、胃绕道手术或十二指肠转换手术等的费用,以帮助患有极端肥胖相关问题的人。通常只建议 BMI 指数超过 40 并且正在面对与体重相关健康问题的人进行减肥手术。

6. Covid-19等待期

在 COVID-19 疫情期间,保险公司察觉到人们对于 COVID-19 有着更高需求的医疗保险计划。受保人可以享有该保险计划下的住院与治疗等保障福利,但受保人必须先完成长达 30 天的等待期。

7. 意外住院等候期

意外事故往往导致最意想不到的伤害与其他医疗问题。因此,保险公司会鉴于意外事故的性质,在受保人发生意外事故而住院时不会考虑任何等待期。也就是说,即使在新签保的医疗保险计划生效几天后发生意外事故,受保人也可因该次意外住院而提出索赔。

8. 精神疾病

这些年来,保险公司已经知道心理健康的重要性。因此,大多数医疗保险计划都包含心理医疗保险。其保障范围会因各保险公司而有所不同;比如,因任何精神疾病而产生住院治疗费用或其他费用是否有索赔上限。和其他身体疾病保单的等待期相比,一些医疗保险计划可能会针对精神疾病设定不同的等待期。

可以缩短等待期吗?

可以,如果得到保险公司或就诊医院的允许,受保人则可以缩短医疗保险计划的等待期。

等待期须注意的事项

请查看以下与医疗保险等待期的相关重点:

  • 若在等待期内受保人第一次被诊断患有某种疾病,则不会被部分保险公司视为原有疾病。在这种情况下,保单将涵盖此类疾病。保障范围会因各保险公司而有所不同,请向相关单位询问详情。
  • 一些针对老年人的医疗保险计划,则可通过添加共同支付条款而免除等待期。共同支付条款表示投保人必须承担一定比例的索赔金额,而其余部分将由保险公司支付。

尽早投保,尽早心安

趁还年轻健康的时候购买医疗保险是个好主意。首先,年轻人的保费比较少。其次,当您真正需要使用保单寻求福利时,等待期可能已经过去,您将可顺利申请索赔。比如有一天您计划要生个孩子,您可以提前购买一份带有生育保障的医疗保险,这样您就可以在决定组建家庭时完成等待期。

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