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买医疗保险前要注意什麽?10 大考虑事项

健康风险和不确定性是生活的一部分。 我们无法预测医疗紧急情况会几时发生,幸好我们还能在经济上做好准备。
作者 Bowtie 团队
日期 2022-08-08
更新 2022-08-10
目录
1. 选择合适的医疗保险公司2. 医疗保险计划类型3. 保险覆盖范围4. 不承保项目5. 等候期6. 保单保费和保额7. 共付额8. 自付额9. 索赔流程10. 网络医院尽早购买医疗保险

随着马来西亚的医疗保健成本的调涨和全球疾病发病率的上升,购买医疗保险几乎是无可避免的。 但是面对那么多卖点独特的医疗保险可选择之下,想找到一份适合自己需求的难免会感到些不知所措。请放心! 我们对此过程进行了简化,以帮助你在医疗意外事件发生之前买到最合适你的医疗保险。 

以下是你在为自己和家人购买医疗保险之前可以考虑的 10 项需考虑事项。

1. 选择合适的医疗保险公司

保险公司在医疗保险方面发挥着关键作用。 索赔处理的速度因保险公司而异。 因此,在选择保险公司时需应谨慎。在网络发达的年代,上网搜索可靠的医疗保险公司资料简易许多了。许多保险公司都会在其网站上展示客户的推荐和评论。 请务必查看它们以了解有关所提供服务的更多信息。 或者,你可以向朋友们和亲戚查询他们的保险公司。 如果他们曾经提出索赔,可以向他们了解一下索赔经验,那就可知道哪家公司遵循了最佳实践。

2. 医疗保险计划类型

查看不同公司所提供的不同类型的计划及其独特的卖点。 有些公司会提供一系列产品以满足不同客户的不同覆盖要求。 选择具有多种类型计划的保险公司,以找到最适合你需求的医疗保险计划。

3. 保险覆盖范围

特定的治疗、疾病或药物

医疗保险计划都会列出那些特定疾病、治疗或药物,可在指定期限后获得承保。 例如,在许多计划中,痔疮、瘘管、疝气等的承保仅在前两个保单年度之后才可应用。 这些疾病被称为特定疾病。 如果你不确定所提供的承保范围,可联系本身的保险公司查询。

为了扩大保险覆盖范围,你还可以考虑附加或可选覆盖(如有)。 你可以选择任何合适的附加覆盖来定制你的医疗保险计划。 但你必须知道每个附加保险覆盖都需要在基本保单的保费中增加额外的保费。

 

出院前/出院后保障

大多数有医疗保险计划都涵盖住院期间所产生的医疗费用。 但并非所有计划都涵盖住院前或者后发生的费用。 住院前和住院后包括救护车费用以及住院前后进行的任何检查、治疗、就诊等。 不同的保险公司对住院前和住院后都有不同的条款和条件。 请务必检查你的保单是否提供此承保范围。

4. 不承保项目

不能提出索赔的条件(不承保项目)限制了保单的范围。 在购买医疗保险之前,你必须完全清楚这些情况。 不知道不承保项目可能会导致索赔时被拒绝。 预先存在的疾病是最常见和众所周知的医疗保险不承保项目。 预先存在的疾病是你在开始新的医疗保健计划之前已患有的疾病或伤害。 购买保险时,你将被要求申报任何先前存在的医疗状况,这些可能会被排除或限制你的承保范围内。

5. 等候期

等待期是你无法针对医疗保险计划提出索赔的时间。 在此期间,保险公司将不接受任何因既往疾病或特定疾病如关节炎、静脉曲张、白内障等引起的任何索赔。马来西亚的医疗卡保险都有一个30天到120天的等候期。 如果投保者投了保,但还没有过等候期,保险公司是有理由拒绝赔偿,因为该病症及有可能在投保前就存在了。因此,在购买之前,建议你比较并选择具有最短等待期的计划,以便你可以在发生健康紧急情况时申请索赔。

6. 保单保费和保额

你支付保费以购买具有一定覆盖范围的医疗保险计划。 以最低的保费购买医疗保险可能是个实惠选择。 保费较低及合理的保单若可以为你提供广泛的保障,当然是个不错的选择。但众所周知,承保范围越高、越全面,保费额就自然越高。 因此,最好的方法是寻找降低保费的途径,而不是牺牲保险范围作为低保费的代价。 检查是否有任何额外的共付额、自付额和次级限制条款; 如果有,你最终将在索赔时支付更多费用。 若你可以找到一份能提供足够覆盖及可负担保费的保险计划那是最好的。

7. 共付额

根据共付额条款,投保人必须支付预定百分比的医院费用。 此类型保单的保费较低,但补偿也相当较少,因为你必须支付相当一部分的医院费用。 如果你决定购买此类型计划,那么就必须详细研究其条款。 如果你有任何预先存在的疾病或已超过一定的年龄限制,大多数保险公司都会有共付额条款。

8. 自付额

在选择医疗保险计划时,你通常都会有一个自付额的选择。 自付额是你将为本身的医疗保健费用所支付的总金额,其余的费用则由保险公司承担。你可以选择购买没有自付额的保单,但选择将自付额纳入你的覆盖范围可以大量降低你的整体保费。

9. 索赔流程

如今许多保险公司已经优化和简化了他们的索赔流程。 诸如人工智能(AI) 的索赔处理、WhatsApp 申请、数字文档、更快的批准、基于应用程序的索赔申请、跟踪等概念都正在流行起来。 此类设施加快了索赔过程并使其更加方便。能顺利和迅速地解决索赔是选择保险公司时,最重要的元素之一,因为它可以为你减少不必要的烦恼。

10. 网络医院

在购买保单之前研究保险公司的理赔方式。 检查该保险公司是否拥有广泛的医院网络,以便你在发生医疗紧急情况时,可以使用无现金治疗。 保险公司的网络医院越全面越好,这样你可以轻松找到最靠近的无现金医院。 此外,保险公司将保险金额直接支付给医院。 你无需当场付费或申请索赔,免于你入院和索赔时所需的准备繁琐文件和等待时间。

尽早购买医疗保险

你在越年轻时购买医疗保险越好。因为任何人都可能随时发生医疗紧急情况,所带来的精神及经济影响不小,你不想到时才来寻找适合的保险计划。此外,在计算保费时,受保人的年龄起着重要作用。 因此,尽早购买医疗保险计划意味着你可以获得更低的保费,从而获得更全面的保障。

此外,所有医疗保险计划都有一个等候期,在此期间你必须等待一段时间才能获得保险的福利。 当你在很年轻的时候购买医疗保险时,在这段等待期的服务会变得更容易,因为你在这段时间不太可能生大病。 如果你还没购买保险,请记住现在是购买医疗保险的最佳时机了!

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