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【人寿保险】了解人寿保险的种类、保费、保额和理赔范围
人寿保险（Life Insurance）是马拉西亚最常见的保险产品之一，您身边的亲戚朋友一定都有投保过。 那到底什么是人寿保险呢？人寿保险有哪一些区别？投保前又要考虑到有哪些需求呢？又怎样可以买到更划算？让Bowtie团队和您一一说明！
什么是人寿保险？
人寿保险，是投保人和保险公司一起订立的一份合同。当被保人发生身故时，保险公司会理赔一笔钱给受益人，让他们可以马上获得经济支柱，避免因被保人的过世造成经济上的影响，例如家里物资供应不足或影响到孩子的学业费用等等。 人寿保险是一个非常有保障的风险管理产品，能够把被保人的身故风险转移给保险公司，是财务规划中最不可缺少的一项。
您可以根据您个人情况与需求，选择合适的理赔金额和保单。保费主要依据两项需求而定，一个是保单需求，例如投保金额、供款年限、是否有储蓄效益等。另一个则是个人需求，包括被保人的年龄、性别、健康状况和生活习惯，例如是否有吸烟习惯等。
人寿保险有哪些种类？
人寿保险大致上可分为两种：（1）人寿储蓄保险 和 （2）一般人寿保险两类：
| 人寿储蓄保险 | 一般人寿保险 | |
| 性质 | 长期投资的产品 | 一般保障/定期保障的产品 |
| 保单内容 | 人寿保障和储蓄回报 | 人寿保障 |
| 保单年限 | 一般上保障至终身 | 1年、5年、10年及20年 |
| 保费 | 较昂贵 | 较便宜 |
| 适合者 | · 经济负担较少
· 希望有稳定回报及保障 |
· 经济负担较大
· 需要较大的保障 |
1. 人寿储蓄保险
「人寿储蓄保险」同时可以提供人寿保险和储蓄保险的利益回报，而「终身人寿保险」是马来西亚其中一种常见的人寿储蓄保险之一。
「人寿储蓄保险」的运作关涉到保险公司的投资部门。透过长期且稳定的投资计划，保险公司能够赚取稳定的收入。而这些收入就可以作为保单的「利益回报」及「非利益回报」。保险公司都会把收入投资在高评价的债券（如：政府债卷），因为债卷的回报固定、可以预期、而且比银行的储蓄存款利息高。但如果碰到低利息环境，部分保险公司也会进行其他低投资（例如发放高利息的蓝筹股或物业市场的租金回报）以提高保单的潜在利率。
人寿储蓄保险是有价值的资产，因此有需要时也可以向保险公司或银行申请借贷，作为借贷的抵押品。当然保单持有人也要付出相对应的利息。然而，一般的人寿储蓄保险都需要比较长的时间让保单结存至满意的回报，若是太早退保，有可能会造成最后所提领的金额低于已缴交的保费总额。
况且，含有储蓄成份的寿险会将整段保障期的保费，全部压缩在有限的供款期限内缴交，加上部分保费会用作投资及其他费用，比如行政费及销售人员的佣金等，所以人寿储蓄保险的保费会比定期人寿保险来的昂贵，但也能因此妥善照顾您的一生。
2. 一般人寿保险（无储蓄成份的人寿保险）
又称为「一般人寿保险」或「定期人寿保险」，投保人的保费主要用途是为支付人寿保障。
定期人寿保险的最大益处是保费比较便宜，因为保单不包含任何的储蓄、红利或者投资成份，并且保障期有限，一般上不会保障到年龄太大或终身保障。支付年限也相对比较弹性，一般分为1年、5年、10年和20年。况且此类保险属于消费型保险，保单基本上没有现金价值，即使到期时决定不续保，也不用担忧保单的价值是否比总保费多的问题。
更重要的是，这类人寿保险产品的架构简单，因此市面上各大保险公司的产品保障细节都大同小异，更方便投保人对不同保险公司进行个别比较，找出性价比最高的人寿保险产品。
谁需要购买人寿保险？
想必大家已经初步了解什么是人寿保险了，但脑海里可能会有一个问题 ——「我真的需要购买人寿保险吗？人寿保险有何好处？」
基本上，这视乎个别家庭状况与经济负担所决定的。 如果以下其中一项符合您现在所面临的情况，而您又希望在的生活上能够得到合适的保障，我们会建议您购买一份人寿保险：
1. 您是家中主要的经济支柱
如果一个人的收入是整个家庭的主要经济来源，这个人一旦过世，家人便会面临马上失去经济来源的保障。 建议您可以在计算家人的日常开销后，购买一份足够保额的人寿保险，提供家人一份安心的保障。
2. 您的子女尚年幼
根据家庭节目「全家私房钱」的估算，在马来西亚养育一位小孩到大学毕业所花费的费用是至少需要花费170千马币。 随着时间的推移，如果将通货膨胀算在内，更有可能高达259千马币。 不怕一万，只怕万一，因此您必须考虑到万一自己不幸过世，另一伴是否有能力独立抚养孩子长大呢？购买人寿保险可以给您的孩子一个安稳的未来与保障。
3. 您的资产贷款
如果您正在分期偿还债务例如房屋贷款，万一您意外过世，这些债务很可能会转移到您的家人并由他们继续偿还。 这个时候，人寿保险就能为您与家人提供较大的经济支援，协助您解决债务上的负担，并继续保有您现有的资产。
4. 您是公司的创办人
如果您拥有一个企业，若您的过世可能会导致公司停止运作的话，您可能会需要购买一份人寿保险，以维持企业的持续运作。 即便公司无法继续经营，理赔金额亦能用于支付破产费用、清算费用、遣散费等的其他开支。
马来西亚人寿保险保费的计算方法？
如果您选购的是包含储蓄成份的人寿保险，大致上都会有固定供款年限，例如10年至终身等，基本上保费会固定在您购买的时候，在此期间的保费是固定不变的。
若是您选择的是一般人寿保险，需要定时续保的话，保障生效期间虽保费维持不变，但续保时有机会根据投保人的实际年龄而作出调整。
人寿保险的保费主要受下列因素的影响：
- 年龄：年龄越大，过世风险越高，保费因此会越高
- 性别：女性的平均寿命比男性长近五年，所以男性的保费会比女性来的高
- 吸烟：吸烟增加了患上各种疾病的风险，死亡风险耶比较高，保险也会相对有所调整
- 已有疾病或家族病史：若已患上高胆固醇及糖尿病等疾病，或有家族病史，保费也有可能会有所调整
我需要多少保额的人寿保额？
下列六个因素，能助您考虑及计算您所需要的人寿保额：
（1）未偿还的债务，如房贷
（2）身后事的支出，如敛葬费
（3）配偶的经济需求，如每月家庭开销
（4）孩子的教育需求
（5）现有保险及资产
（6）通膨率
选购人寿保险时，您需要考虑什么？
1. 评估您的保险需求
您现在是否为整个家庭的主要经济来源？有多少人在经济上依赖您？一旦您不幸过世，您的家人能够依赖什么经济来源以应付生活上的开销及需偿还的债务？
在选购人寿保险前，您必须了解知道自己的需求，并能够清楚地回答以上的问题，不然您将会无法选购一份合适自己保额的保险，以及身故理赔金的支付方式。
2. 比较不同的人寿保险类型
如上列所述，人寿保险分为人寿储蓄保险与一般人寿保险两类，前者较适合需要长期保障、负担能力较高，并希望保单有储蓄回报的人士；后者适合比较年轻、需要较大保额及风险承担能力较低的人士，您可以根据个人需求选择适合自己的保险类型。
3. 选择一个您负担得起的保险
购买人寿保险之前，您需要再三确认自己是否有足够的供款能力。 一旦您计算错误自己的负担能力，导致欠缴或迟缴保费的话，您的保单会随时失效。 这样不但浪费了您的金钱，更会令您的家人失去保障。
4. 了解人寿保险计划的保障范围
市面上的人寿保险种类繁多，保障程度各有不同，建议您在投保之前，应先详细阅读保单条款，了解其计划的保障范围和不保事项，以免事发时损失预算。
5. 检查保险公司的理赔历史
购买人寿保险时，当然会希望在有需要时能得到保障。为了确保保险公司能够遵守承诺，支付合约上列明的理赔金额，您可以先研究该保险公司的索赔率。如果部分索赔申请曾经遭受拒绝，而您认为该项拒赔的理由并不合理的话，也将会影响您最终购买的决定。
怎样在马来西亚投保人寿保险？
在这个科技发达的时代，您除了能亲自到保险公司询问及购买属于合适自己的保险以外，还可以在网路上与专员联系进行投保，过程更快也更方便。
人寿保险的常见术语
受益人
是指当被保人过世时，将会收取保险理赔的人。
现金价值
是指保单所具有的价值，一般上常见于有储蓄成份的保单。在解除合约时，会将每期所交的保费扣除掉保障成本、营业费用（例如佣金及管理费等），再加上剩余的保费所产生的利息。
红利
可分为（1）终期红利和（2）归原红利 两种，前者会在保单到期日一次性支付，金额会根据投保人何时退保，并应当时的投资回报及市场状况而有所浮动，不会在保单中累计结存；后者通常每年公布一次，其金额一经公布就会保证派发，并会累计结存在保单中，投保人可以随时提领。
过世理赔选择
为了照顾不同投保人的需要，部分保险公司会提供不同的过世理赔选择，让投保人自由决定保障程度和过世理赔总额。
过世理赔支付选项
现今人寿保险的理赔支付选项包含（1）一次性支付、（2）每月分期支付，和（3）先一次性支付指定的金额，余额再依每月分期派发，共三个支付选项。
人寿保险常见问题
终身人寿保险和有甚么分别？
定期人寿保险和终身人寿保险最大的区别在于，因为定期人寿保单不包含任何储蓄、利息或投资成分，所以，比起终身人寿保险更便宜，而且承保期一般较短。
如何计算人寿保险的保费？
人寿保险的保费，一般会基于两个主要因素厘定。
其中一项是保险产品规格，比如保额、保费缴付期、是否有红利、收益等。另一个是个人需求，包括受保人的年龄、性别、健康状况和生活方式。
资料来源
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