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MediAsas 已有疾病能买吗？三高、癌症康复者投保资格与既往症核保条件全解析
已有疾病人士仍有机会投保 MediAsas，但须经完全核保，且原有疾病通常不获理赔。病情受控的三高患者及特定早期癌症康复者可申请保障新发疾病，最终结果视健康评估而定。
带病投保的现实挑战
在马来西亚，许多上班族在年轻健康时未及时规划个人医药卡，等到中年或体检指数亮红灯才想投保，却常因既有病史遭到传统商业保单直接拒保。与此同时，国内私人医疗费用持续上涨，国家银行数据显示马来西亚 2024 年医疗通胀率高达 15%，明显高于亚太区 10% 的平均水平，全国亦仅有约 22% 人口拥有医疗与健康保险或回教保险保障，约 39% 的医疗支出仍由民众自掏腰包承担。
为应对医疗通胀与保费上涨的双重压力，卫生部、财政部与国家银行联合在 RESET 策略下推出自愿性基础医疗保障计划 MediAsas。该计划已于 2026 年 7 月底在巴生谷展开试点，并预计于 2027 年 1 月正式面向全国推行。需要说明的是，本文内容完全依据目前公布的试点阶段官方资讯与媒体简报整理，旨在协助带病群体客观评估自身条件，并不构成任何必定获批核保的承诺。
MediAsas 已有疾病能买吗？
在决定投保前，许多带病群体最关心的核心问题莫过于 MediAsas 已有疾病能买吗。实际上，只要符合特定的核保要求，部分病情稳定的既往症人士仍有机会获准投保，但前提是该计划并非无条件承保旧病的社会福利，原有疾病本身及其并发症通常仍会被列为不保事项。
- 独立且完全核保的商业基础计划：MediAsas 分为标准方案 MediAsas Teras 与弹性方案 MediAsas Fleksi（以及对应的回教保险方案），属于不挂钩投资成分的独立医疗保障计划，最高投保年龄为 70 岁，并保证可续保至 85 岁。申请时须经过完整的健康申报与核保评估，并非全民免费或免核保医疗。
- 2026 年扩大投保门槛方向：根据国家银行与卫生部在 2026 年 9 月媒体简报中公布的细节，MediAsas 放宽了部分过去极易被商业保单拒之门外的人士进入风险池，纳入考量范围包括特定早期癌症缓解患者、单一血管冠心病患者、病情稳定的心理健康或发育状况人士，以及轻中度自闭症人士。
- “获准投保”不等于“保障旧病”：国家银行明确解释，若无条件全额承保所有已知旧病，将导致理赔池支出激增并推高保费五至十倍。因此，计划必须采用“接受部分稳定带病者投保，但保留既往症除外或加费机制”的精算平衡，才得以将指示性月费维持在约 RM60 至 RM550 的可负担区间。
- 清晰的保障边界：虽然既有疾病及由其直接引发的并发症通常不获赔付，但只要保单生效并度过相应等待期，受保人日后若因与旧病无关的急性疾病（如骨痛热症、肺炎、急性阑尾炎）或意外受伤需要住院，仍可按保单条款获得理赔。
有三高可以买 MediAsas 吗？常见慢性病核保考量解析
随着都市人生活习惯的改变，大家经常会问 有三高可以买 MediAsas 吗？其实这取决于您的指标控制情况以及是否已引发相关并发症。根据马来西亚卫生部公共卫生研究院公布的 2023 年全国健康与发病率调查（NHMS 2023），国内约有 15.6%（约 360 万名）成年人患有糖尿病、29.2% 患有高血压、33.3% 患有高胆固醇，且近 230 万名成年人同时患有三种非传染性疾病；在这庞大的慢性病群体中，只要病情长期受控且未出现靶器官损伤，依然有机会通过健康申报获批承保。
- 受控三高人群的投保机会：针对高血压、高血糖（糖尿病）及高血脂人士，若能证明自己按时服药、定期在诊所或医院复诊，且近期的血压读数、糖化血红蛋白及血脂指标持续维持在理想稳定范围，仍具备提交投保申请接受评估的机会。
- 核保审核的关键关注点：承保机构在审核三高病史时，通常会仔细检视确诊年限、近年的验血与血压追踪记录、日常服药种类与剂量，以及是否已出现心脏血管阻塞、肾功能衰退或眼底视网膜病变等并发症迹象。
- 常见的限制与附加条件：即使申请顺利获批，与三高直接相关的后续治疗及其并发症仍大概率被列为除外责任，或需视风险高低额外加费；例如病情稳定的单一血管冠心病患者，按 2026 年 9 月官方说明原则上仅可申请自付额较高的 MediAsas Fleksi 方案并须承担额外保费。此外，MediAsas 试点条款将单纯用于体重管理的疗程列为不保事项，部分同时用于控糖与减重的针剂药物未必自动受保。
- 失控与高危情况仍会被拒：必须保持严谨预期，核保结果完全视个人真实健康报告而定；若三高指数长期失控、频密调整重药，或已引发严重器官衰竭与中风等后遗症，申请仍可能面临暂缓受理或拒保。
癌症康复者可以投保 MediAsas 吗？
针对许多病友高度关注的“癌症康复者可以投保 MediAsas 吗”，官方已明确表态，部分完成主要治疗并进入稳定缓解期的早期癌症患者，有机会获准申请加入 MediAsas。不过，癌症康复者必须满足严格的医学观察期要求并接受逐案医疗审核，绝非保证获批。
根据国家银行于 2026 年 9 月媒体简报中公布的受保方向，纳入评估的早期癌症缓解个案主要包括早期乳癌、大肠癌、前列腺癌及子宫颈癌等。申请人通常需完成主要抗癌疗程，并持续处于无复发迹象的稳定缓解状态满特定医学观察期（业界核保实务通常要求稳定缓解满五年，具体年限与条件以官方最终保单细则及个案审核为准），同时递交完整的专科复诊记录、影像扫描与病理报告供核保团队严格审核。一旦完全符合官方设定的缓解条件，部分康复者甚至有机会按一般申请人的标准费率获得承保。
需要厘清的是，正如官方以乳癌康复者为例所作的说明，即使通过审核成功受保，未来任何与原有乳癌相关的复发、转移或后续追踪治疗，依然可能被列为除外责任。尽管如此，成功投保对康复者仍具有实际保障意义，因为保单生效后能够为往后与旧癌无关的新发急性疾病与意外受伤建立基础私人医疗防线；至于日后若不幸罹患与既往癌症完全无关的另一种原发性癌症，原则上则须依照标准化保单条款与医学关联性作个案评估。
MediAsas 既往症核保条件全拆解：三种常见核保结果对比
了解 MediAsas 既往症核保条件，核心在于认识其个体风险评估机制。承保机构会依据投保人的年龄与健康问卷申报，综合评估未来发生理赔的风险概率，并主要发出正常承保、增加保费或除外责任三种核保决定。
| 核保结果 | 白话含义 | 常见适用人群 | 保费与理赔影响 |
|---|---|---|---|
| 正常承保 | 按标准费率与完整条款批出保单 | 身体健康人士，或完全符合早期缓解标准且医学评估风险极低的个案 | 缴付标准保费，享有保单列明的基础住院与门急诊保障 |
| 增加保费 | 在标准保费基础上按风险程度加收保费 | 指标稳定但未来并发症风险仍较高的慢性病患，或特定单一血管冠心病个案 | 须缴付额外保费，部分情况仍可能附带特定项目除外条件 |
| 除外责任（特定疾病除外） | 批出保单承保其他新病，但明文排除旧病理赔 | 血压或血糖受控的三高人士、早期癌症康复者或其他稳定既往症患者 | 缴付标准或调整后保费，原有疾病及其直接并发症不获赔付，无关新病与意外照常保障 |
除了上述三种常见结果外，若申请人递交投保时正处于住院或手术治疗期、病情仍未受控，或属于高危重疾且尚未度过医学观察期，核保部门仍可能决定暂缓审核或拒绝受保。另外，即便保单顺利批出，所有新受保人仍须遵守标准等待期规定：意外受伤一般即时受保，普通疾病设有三十天等待期，而高血压、糖尿病并发症、心血管疾病、结石及肿瘤等特定疾病则设有标准的百二天（一百二十天）等待期。
投保前必读：为什么“诚实申报”与七年不可追溯条款同样重要？
- 坚持如实申报所有病史：填写健康申报问卷时，务必一五一十告知所有已知疾病、过往诊所与医院就诊记录、住院经历及长期服药详情。切勿因担心加费或被列为除外而抱侥幸心理隐瞒病情，否则日后理赔时一旦查实不实陈述，随时面临拒赔或保单被撤销的风险。
- 正确解读七年不可追溯条款：MediAsas 引入消费者保障机制，规定投保人连续受保满七年后，保险或回教保险机构原则上不能再仅以投保初期无意遗漏申报既有病史为由，撤回保单或拒绝赔付。
- 认清七年条款的保护边界：该条款旨在保护诚实但无心疏漏的投保人，并非“隐瞒七年即可过关”。若承保机构有证据显示投保人涉及蓄意欺诈、故意或重大疏忽隐瞒，或索赔涉及保单生效前已存在及生效后三十天等待期内显现的五类指定严重疾病（所有癌症、末期器官衰竭与移植相关疾病、重大心血管疾病、重大神经系统疾病、系统性自身免疫与发炎性疾病），机构依然保有依法拒赔的权利。
- 现有保单持有人切勿盲目退保：如果您手上已有一份商业医药卡，在新保单正式获批且条款细则明朗前，切勿急着自行退保。若您先退保再以新客户身份申请 MediAsas，原有保单生效后才确诊的疾病将会被视为新保单下的既往症而被列为除外责任。
免责声明
本文提供的信息仅供教育与参考之用，并不构成任何财务、保险或医疗建议。关于 MediAsas 的资讯基于当前的试点计划条款，相关指南与细节未来可能会有所调整。实际保障范围与限制，请以官方保单文件为准。
常见问题
如果我有既有疾病并成功投保 MediAsas，日后患上其他新疾病能获得理赔吗？
可以。获准投保与保障旧病是两回事，既往症本身及其直接并发症通常会依核保批注被列为除外责任；但只要保单正式生效并度过相应的三十天一般疾病等待期与一百二十天特定疾病等待期，日后因与原有既往症无关的新发急性疾病（例如骨痛热症、肺炎、急性阑尾炎）或意外受伤入院，均可按保单条款获得理赔。
我已经有一张商业医药卡，最近因为保费涨价想转买 MediAsas，既有疾病会被重新审核吗？
根据国家银行公布的政策框架与 2026 年底最新说明，现有商业医疗保单持有人若在同一家承保机构内部将原有计划转换至 MediAsas，原则上可豁免重新核保及免除新的等待期，旨在协助受保费重订价影响的保户维持基础保障。不过，试点期间暂未开放转换操作，具体转换流程将在 2027 年 1 月全国正式推出时全面落实；建议您在此之前先保留现有保单，切勿自行提前退保，待正式推出后直接向原承保机构核实转换细则。
带有三高或过往病史申请 MediAsas 时，需要自己去医院做身体检查吗？
MediAsas 属于完全核保产品，申请时无须所有投保人都预先进行强制体检，而是先通过完整填写健康申报问卷接受审核。若核保部门因应您申报的病史需要进一步医疗评估，可能会要求补充过往复诊报告或安排指定体检，按国家银行试点常见问题的规定，核保所需的体检费用一般由承保机构承担；但建议您在申请前预先备妥近期的验血、血压及专科复诊记录，以加快审核进度。
如果我以前体检有轻微异常却忘了填写，满七年后就一定不会被拒赔吗？
不一定。七年不可追溯条款仅保障连续受保满七年后的非故意、非欺诈性无意遗漏，并不免除蓄意隐瞒的责任。若承保机构能证明申请时存在欺诈、故意或重大疏忽隐瞒，或索赔涉及保单生效前已存在及生效后三十天内显现的五类指定严重疾病（包括癌症、末期器官衰竭、重大心血管疾病、重大神经系统疾病及系统性自身免疫疾病），依然有权依法拒赔，因此投保时务必坚持诚实申报。
带病群体最快什么时候能公开申请 MediAsas？可以用雇员公积金缴付保费吗？
MediAsas 的巴生谷受控试点已于 2026 年 7 月底展开，政府已宣布计划于 2027 年 1 月在全国面向公众正式推出。此外，根据 2027 年财政预算案与国家银行公布，55 岁以下的雇员公积金会员可自愿动用第二户口（安康户口）存款缴付 MediAsas 保费，同时符合条件的中小企业员工亦可享有首年 RM200 的政府保费补贴。
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