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MediAsas Teras：保费、保障范围、自付额与申请全解析
MediAsas Teras 是马来西亚国行推出的标准化基础医药卡，年限额最高15万令吉。该计划不含投资成分，每次病症自付额为500令吉，每月保费约60令吉起。
什么是 MediAsas Teras？
MediAsas Teras 是马来西亚国家银行（BNM）、卫生部（MOH）与财政部（MOF）联合推行的标准化基础医疗保险计划，旨在协助大马民众以可负担的保费享有私立医院基本住院保障。该计划专为应对高昂的私立医疗通胀而设立，属于不挂钩任何投资成分、无储蓄价值的纯保障型独立保单（Standalone Plan）。
在国家银行推动的 RESET 医疗改革框架下，MediAsas 扮演着衔接公立与私立医疗体系的桥梁角色。根据官方统计，目前全马仅约 22% 人口拥有个人医疗卡，大量家庭面临自费承担私家医疗账单的风险。MediAsas Teras 的推出，正是为了向大众提供一张费率透明、门槛清晰的医疗安全网。需要符合伊斯兰教义（Shariah-compliant）保障的民众，亦可选择对应的 MediAsas Takaful Teras 方案，两者享有完全一致的监管架构与保障细则。
该计划于2026年7月至10月期间在巴生谷指定私立医院展开受控试点，由6家保险与回教保险机构率先试行，并定于2027年1月正式推行至全马所有持牌人寿保险与家庭回教保险公司。
MediAsas Teras 的核心架构特点包括：
- 保证续保至85岁： 依据投保人生日年龄（Age Last Birthday）计算，保单提供每年保证续保权益直至85岁。
- 无终身限额（Zero Lifetime Limit）： 保单不设终身理赔上限，每个保单年度的保障额度独立重置。
- 投保年龄范围宽广： 投保年龄涵盖0岁至70岁，退休长者与初生婴儿皆具备投保资格。
MediAsas Teras 核心保障内容与保额限额表
MediAsas Teras 的保障专注于必要且合理的住院与日间手术开销，59岁及以下每年的索赔限额为100,000令吉，年满60岁后自动提升至每年150,000令吉。该计划报销多人普通病房的实际医疗费用，并包含特定门诊传染病每年最高3,000令吉的保障。
根据马来西亚保险服务公司（ISM）理赔大数据分析，大马私立医院超过 99% 的常见住院治疗个案，账单总额均在 60,000 令吉以内。因此，MediAsas Teras 设定的年度限额已能充分布局绝大多数大病住院开销，同时避免过高保额推高全民保费。
| 保障项目 | 保障范围说明 | MediAsas Teras 规定限额与条款 |
|---|---|---|
| 年度理赔限额（59岁及以下） | 每一保单年度内所有合规医疗索赔上限 | 每年 RM100,000 |
| 年度理赔限额（60岁至85岁） | 满60岁后配合长者医疗需求自动调升 | 每年 RM150,000 |
| 终身理赔限额 | 整个保障期内累积理赔总额 | 无终身限额（Zero Lifetime Limit） |
| 病房与膳食（Room & Board） | 住院期间每日标准床位与膳食开销 | 私立医院标准多人普通病房（Shared-room）收费 |
| 住院与日间手术费 | 手术费、麻醉剂、手术室、重症监护室（ICU）及医生巡房费 | 按合规且合理之实际开销全额报销 |
| 入院前门诊保障 | 入院治疗前所进行的诊断检验、影像与专科门诊 | 涵盖入院前 60 天内合规费用 |
| 出院后门诊保障 | 出院后的专科复诊、药物治疗及物理治疗 | 涵盖出院后 90 天内合规费用 |
| 门诊癌症与洗肾保障 | 门诊化疗、放疗、标靶治疗及长期门诊血液透析 | 依实际开销报销（计入年度限额，豁免自付额） |
| 特定门诊传染病保障 | 骨痛热症（Dengue）、流感、支气管炎及肺炎门诊 | 每年专属报销额度最高 RM3,000 |
在病房标准方面，MediAsas Teras 以多人普通病房为理赔基准。若投保人希望入住单人房或更高级别的病房，只需在出院时自行补足病房差价，其他合规医疗开销依然享有条款保障。
MediAsas Teras 自付额运作机制与真实算账演示
MediAsas Teras 采用按次计费的自付额机制，59岁及以下投保人每次因病住院仅需自付首500令吉，其余符合资格的医疗账单由保险公司全额赔付。在政府医院就医、门诊癌症放化疗或紧急抢救等情况下，该自付额可完全豁免。
国家银行在产品设计中引入自付额，主要是为了引导消费者合理使用私立医疗资源，减少轻症不必要住院，进而控制风险池的索赔通胀。具体的自付额与网络医院规则如下：
- 每项病症自付额（Per Disability）： 59岁及以下保单持有人，每次因单一疾病或意外入院，须自行承担首 RM500 的合规医疗费。60岁及以上的长者，自付额则调整为每次 RM1,000。若因同一疾病完全康复后再次入院，则重新计算自付额。
- 完全豁免自付额的情况： 当投保人选择入住卫生部公立医院（MOH Hospital）、接受门诊癌症疗程（化疗或放疗），或遭遇危及生命的紧急抢救抢救室治疗时，RM500 自付额将获得 100% 豁免。
- 网络内指定医院（Preferred In-Network）： 投保人前往指定私立网络医院就医时，可凭借数字医药卡取得电子保函（Guarantee Letter）办理无现金入院（Cashless）。出院结算时，只需在医院柜台结清固定的 RM500 自付额，无需额外承担任何百分比的共同保险（Co-insurance）。
- 网络外医院（Out-of-Network）： 若投保人前往非指定私家医院就医，除自付额以外，还需额外承担 20% 共同保险，但每项病症的共同保险总额上限锁定在 RM3,000。
真实住院账单算账演示
假设 30 岁的投保人因急性阑尾炎（盲肠炎）在私立医院住院动手术，合规医疗总账单为 RM20,000：
- 在网络内指定私立医院： 投保人出院时仅需支付固定自付额 RM500，其余 RM19,500 由保险公司依据保函全额结算。
- 在网络外私立医院： 投保人需支付自付额 RM500，余下 RM19,500 中的 20% 为 RM3,900；由于条款设有 RM3,000 的共同保险上限，因此投保人承担 RM3,000，加上 RM500 自付额，自付总额为 RM3,500，保险公司赔付 RM16,500。
由此可见，尽量选择网络内指定私立医院就医，能显著降低个人自费负担。
MediAsas Teras vs MediAsas Fleksi：两种方案有什么区别？
MediAsas 旗下分为 Teras（基础型）与 Fleksi（灵活型）两款方案，核心区别在于自付额架构与保额定位。Teras 采用按次计算的500令吉自付额，适合无医保者作为首张私家医药卡；Fleksi 则设定每年10,000令吉的高自付额与300,000令吉高保额，更适合已有公司医保的雇员作为大病补充。
| 对比维度 | MediAsas Teras（基础方案） | MediAsas Fleksi（灵活方案） |
|---|---|---|
| 年度最高限额 | RM100,000（≤59岁）/ RM150,000（≥60岁） | 每年固定 RM300,000 |
| 终身限额 | 无终身限额 | 无终身限额 |
| 自付额计算方式 | 按每次病症计算（Per Disability） | 按每年累积计算（Annual Deductible） |
| 网络内自付额 | 每次 RM500（60岁以上 RM1,000） | 每年首 RM10,000 |
| 网络外自付额 | RM500 + 20%共同保险（上限RM3,000） | 每年首 RM15,000（无共同保险比例） |
| 自付额豁免条件 | 公立医院、门诊癌症、急诊完全豁免 | 不设自付额豁免条款 |
| 保费定价逻辑 | 属于基础完整报销，理赔频率高，月费标准定位 | 投保人自担首1万令吉风险，理赔频率低，月费更平实 |
| 最适合人群 | 没有任何商业医保、自由职业者与低预算族群 | 已有公司团体医疗保障、寻求垫底衔接大病开销的上班族 |
如果你目前完全没有任何商业医药卡，且没有公司团体医保覆盖，MediAsas Teras 是更安全的选择，避免因突发住院而拿不出上万令吉现金垫底。如果你已享有公司每年两三万令吉的门诊与住院福利，则可以配置 MediAsas Fleksi，将公司的福利作为前置抵扣，用较低保费撬动30万令吉的大病安全线。
MediAsas Teras vs 传统百万商业医药卡 vs 政府援助计划
MediAsas Teras 的定位是提供平价且务实的私立医疗入场门票，填补了公立免费医疗排队过久与传统商业保单保费昂贵之间的断层。虽然其年度限额低于商业百万医药卡，但足以覆盖大马私人医院99%的住院索赔案例，避免陷入因保费暴涨而被迫断保的困境。
| 比较指标 | MediAsas Teras 基础医药卡 | 传统百万商业医药卡 | 政府援助计划（mySalam / PeKa B40） |
|---|---|---|---|
| 保额上限 | 每年 RM100,000 至 RM150,000 | 每年 RM1,000,000 至 RM2,000,000+ | 每日 RM50 住院津贴（最高14天）及指定重疾补贴 |
| 保费水平 | 平实可负担（约 RM60 起/月） | 较昂贵（通常 RM150 至 RM400+/月） | 完全免费（针对符合资格的 B40 低收入群体） |
| 保单类型 | 纯医疗保障（Standalone），无投资捆绑 | 多绑定投资相连（ILP）或高额附加险 | 政府资助的国家健康信托安全网 |
| 病房级别 | 私家医院标准多人普通病房 | 私人单人房（Single Room）或更高 | 公立医院普通病房 |
| 自付额设计 | 每病症固定 RM500（长者 RM1,000） | 通常为零自付额（亦有高自付额自选款） | 零自付额 |
| 医疗排队时间 | 入住私家医院，治疗流程迅速高效 | 入住私家医院，治疗流程迅速高效 | 依赖公立医院，非紧急手术排期耗时较长 |
| 保费调价风险 | 国行统一监管，费率检视透明严格 | 易受医疗索赔通胀冲击，保费涨幅较大 | 无需缴费，但保障项目受限于国家预算编列 |
对于大部分普通工薪族而言，若无力承担传统百万保单的续保压力，MediAsas Teras 能够以合理的成本提供及时的私家医院救治通道，避免因病致贫。
指示性保费区间、公积金（EPF）缴费与投保资格
MediAsas Teras 的保费按投保年龄阶梯式计算，年轻族群月保费预估从60至65令吉起，并允许直接使用公积金第二户头扣款。凡持有大马卡的马来西亚公民，年龄介于0至70岁之间，均具备申请资格。
国家银行公布的投保细节与支付方式包括以下要点：
- 各年龄层指示性保费： 20至25岁年轻群体约为每月 RM60 至 RM65；31至35岁成家族群约为每月 RM80 至 RM120；老年阶段按年龄递增，高龄投保人月费最高约为 RM550。
- 公积金第二户头（EPF Akaun Sejahtera）直扣： 国家银行与公积金局（KWSP）打通支付系统，会员可无缝授权自第二户头直接扣缴保费，支持为本人、法定配偶、合法子女及父母投保，完全不挤占日常生活现金流。
- 基本投保门槛： 投保人必须为持有有效大马卡（MyKad）的马来西亚公民。2026年试点阶段年龄限制为16至70岁，2027年1月正式推行后放宽至0岁婴儿至70岁长者，并逐步开放给永久居民与外籍人士申请。
- 个人所得税减免优惠： 投保 MediAsas 缴纳的医疗保费，符合马来西亚内陆税收局（LHDN）个人所得税的医疗与健康保险减免项目，每年可享有最高 RM3,000 的税前扣除额。
投保MediAsas Teras前必知三大红线：既有病症、不可争议期与保费调整
投保 MediAsas Teras 并不代表无条件承保所有疾病，投保人必须特别留意既往病史核保、7年不可争议条款以及保费非保证等三大核心规定。诚实申报健康状况是确保未来顺利索赔的前提，保单生效后仍须遵守标准化除外责任。
在做出投保决定前，请务必厘清以下关键条款：
- 既有病症（Pre-Existing Conditions）核保新规： MediAsas 属于完整核保保单（Fully Underwritten），既往病史依然列为标准除外责任。然而，国行引入了更具包容性的核保准则：对于病情长期稳定且受控的慢性疾病（如受控的早期癌症康复、单支血管冠心病或部分轻度自闭症），保险公司倾向于采取「特定除外条款（Specific Exclusion）」或加费承保，而不是传统的一刀切全盘拒保，投保人其余新发疾病依然受保。
- 国家银行7年不可争议条款（7-Year No Look-Back Provision）： 保单持续生效满7年后，保险公司不得再以投保时存在「无意漏报或轻微过失」为由拒绝赔偿或撤销保单。不过，该条款仅保护诚实投保人，若涉及蓄意欺诈（Fraud）、恶意隐瞒重大病史，或属于保单预先定义的严重渐进性重疾，保险公司依然有权依法拒绝赔偿。
- 保费非保证属性（Non-Guaranteed Premium）： MediAsas 的保费并非终身锁定固定不变。保险公司有权根据医疗成本通胀、实际理赔经验及风险池表现，在每年保单周年日前至少30天以书面通知调整保费，但每次调价均须受到国家银行的监管与严格审核。
- 癌症药物清单（CDL）与35项通用除外： 门诊癌症靶向药与免疫药物报销，须符合卫生部官方制定的药物清单目录；同时保单适用35项行业标准除外责任，包括整容手术、减肥治疗、海外就医以及先天性疾病等。
谁适合投保 MediAsas Teras？买前决策与现有保单断保分析
MediAsas Teras 最适合预算有限的年轻人、自由职业者以及缺乏任何私人医疗卡的大马家庭，为其提供基础私家住院防线。对于已经持有商业百万医药卡的人士，切忌为了省钱盲目断保，以免因身体已出现小毛病而在新保单中被列为既往症除外。
以下是不同人群的理性配置建议：
- 应届毕业生与职场新人： 收入处于起步阶段，每月约 RM60 的保费毫无经济压力，可用最少支出锁定基础私家住院权利，防范突发意外或重病风险。
- 自由职业者与零工经济从业员（Gig Workers）： 没有雇主提供的团体医疗保险，MediAsas Teras 结合 EPF 第二户头自动扣款，是最具性价比的私人医疗托底方案。
- 无私人医保的年长父母： 以往因为商业保费昂贵而无法投保的长者，在70岁以前且健康受控的前提下，可借助 MediAsas 取得每年最高15万令吉的私立医疗额度。
- 已有公司医保的打工族： 若公司福利额度已有 RM20,000 至 RM50,000，建议优先考虑 MediAsas Fleksi（高自付额方案），不仅月费更平实，还能获得高达30万令吉的大病保障上限。
现有百万商业医药卡该退保吗？
许多人看到 MediAsas 保费平实，会产生退掉现有商业保单的念头。理财规划师强烈提醒：绝不可盲目断保！
若你近年来身体健康状况有所变化（例如出现高血压、脂肪肝、甲状腺结节或曾接受手术），退保后再买 MediAsas，这些病史都将被列为「既往症」而遭到除外，导致现有保障缩水。若仅是因为现有保单出现保费上涨压力，建议先向原保司咨询调高自付额、降低病房等级或精简附加险，在确认身体健康且充分权衡保障差异后，再做理性调整。
怎么申请 MediAsas Teras？线上购买与试点合作机构
MediAsas Teras 采用100%线上直购模式，投保人无需透过保险代理即可在各大合作保险公司的官方直销平台完成申请。投保流程简化为个人资料填写、健康申报、支付绑定及电子保单发放四个步骤。
投保全流程只需按以下4个步骤操作：
- 访问官方直销平台： 登录参与计划的保险公司官方网站或专用直销门户。
- 如实填写健康申报： 填写个人基本身份资料，诚实回答电子健康问卷中的各项病史与生活习惯提问。
- 选择扣款缴费方式： 选择线上网银（FPX）定期扣款，或授权公积金局从 EPF 第二户头（Akaun Sejahtera）按年直扣保费。
- 即时签发电子保单： 核保通过后，系统即时签发电子保单与数字医药卡，即可存入手机随时查阅网络医院名单与索赔进度。
在确认投保前，请务必从官网下载并仔细研读官方产品披露说明书（PDS）与保单条款，核实普通疾病（30天）与特定疾病（120天）的等待期规定。
常见问题
MediAsas Teras 与 MediAsas Fleksi 有什么差别？我应该如何选择？
Teras 方案属于低自付额的基础医药卡，每次病症自付额为 RM500，年度限额为 10 万至 15 万令吉，适合没有任何商业医保的群体作为第一张私家医疗卡。Fleksi 方案则属于高自付额的大病补充卡，每年自付额为 RM10,000，年度限额提升至 30 万令吉，适合已有公司团体医疗福利的雇员作为衔接大病的防线。
MediAsas Teras 的保费是保证不变的吗？未来会涨价吗？
保费属于非保证型（Non-Guaranteed Premium）。保险公司有权每年根据医疗通胀与整体风险池的实际赔付经验检视保费，但任何保费调整都必须事先获得国家银行的严格审批，并在保单周年日前至少30天发出书面通知，不能随意擅自涨价。
有既往病史（如高血压、早期癌症康复）可以投保 MediAsas Teras 吗？
可以提交申请。国家银行在新核保框架下推动更包容的准则，对于病情稳定且长期受控的慢性疾病，保险公司一般不再直接拒保，而是倾向于针对该特定既往疾病附加「除外条款」，保单对其他新发疾病依然提供正常理赔保障。
如果我想从多人病房升级到私人单人房，差价怎么计算？
MediAsas Teras 的报销标准为私立医院标准多人普通病房。若投保人选择入住单人房或套房，超出多人房基础房费的差价部分需在出院时由投保人自费补齐，其他合规的手术、药物及治疗费用依然依条款报销。
我可以用公积金第二户头（EPF Akaun Sejahtera）为家人投保吗？
可以。雇员公积金局（KWSP）已开通直连机制，会员可以通过第二户头（Akaun Sejahtera）扣款，为自己、合法配偶、亲生或合法收养的子女以及亲生父母缴纳 MediAsas 保费，无需动用月度手头现金。
买了 MediAsas 之后，现有的百万商业医药卡需要断保退保吗？
切勿盲目断保退保。若身体健康在投保后已出现变化，退保再买新保单将导致原有病史被列为既往症而除外。若面临保费压力，建议先向原保险公司申请提高自付额或降低病房档次以减缓涨幅，在健康无虞且充分对比保额差异后方可考虑取舍。
什么是7年不可争议条款（No Look-Back Period）？
这是国家银行保护消费者的重要条例。保单生效满7年且持续有效后，只要投保时不存在故意欺诈或蓄意隐瞒重大事实，保险公司不得以投保人当年无意或疏忽漏报病史为由拒绝理赔或撤销保单。
住院出院时 RM500 自付额如何结算？什么是电子保函（GL）？
在网络内指定私家医院就医时，投保人出示数字医药卡，院方系统会向保险公司申请电子保函（GL）实现无现金入院。出院结算时，投保人只需在医院柜台支付固定的 RM500 自付额，其余合规费用由保险公司直接向医院结清。
本文仅供参考，实际保障条款以保单为准。
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