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MediAsas Teras vs MediAsas Fleksi 完整比较：保费、垫底费与共付额怎么选？
选 MediAsas Teras 或 MediAsas-Fleksi，关键在能否承担高垫底费。无其他医保者宜选低门槛的 Teras，有公司保障或储蓄者则适合低月费、高保额的 Fleksi。
为什么选择合适的 MediAsas 配套能平衡保费与保障？
马来西亚私人医疗成本持续攀升，2024年医疗通胀率已达15%，高于亚太区约10%的平均水平，而全国仅有约22%人口拥有商业或伊斯兰医疗保险保障。为协助更多民众以可负担的成本应对大病住院开销，卫生部、财政部与国家银行在国家医疗改革框架下推出标准化纯保障独立医疗计划 MediAsas。该计划已于2026年7月底在巴生谷展开试点，并预计于2027年1月底全国推行。
不过，选错配套往往会让人陷入两难：若只追求最低每月保费，住院时可能才发现自付门槛超出应急存款；若一味追求高保额，每月缴费又可能挤压日常现金流。因此，投保前必须同时衡量月供预算与出院时的自付能力。
在准备投保时，许多人都会纠结 MediAsas Teras 和 Fleksi 分别在哪里。其实，这两个配套最大的差异在于出院时的结账方式与风险分担比例，接下来将逐一拆解。
MediAsas Teras 和 Fleksi 分别在哪里？
MediAsas Teras 与 MediAsas-Fleksi 共享完全相同的核心住院与门诊保障项目，两者的根本差异在于“年度保额上限”与“自付分担机制”。Teras 主打低自付门槛的标准基础保障，Fleksi 则以较高的年度垫底费换取更低月费及三倍于基础版的保额防线。
- 共同基础保障：两者均为不含投资或储蓄成分的纯保障独立保单（提供传统保险及伊斯兰保险选项），不设终身理赔上限，并保证每年续保至85岁（按上一个生日年龄计算）。全国正式推行后将开放0至70岁人士投保（试点阶段限16至70岁马来西亚公民），涵盖标准多人共享病房住院（每次伤病最多150天）、加护病房（最多90天）、日间手术、入院前30天诊疗及出院后护理、门诊癌症治疗，以及骨痛热症、支气管炎、甲型与乙型流感和肺炎等特定医院门诊疾病。
- MediAsas Teras（标准基础款）定位：59岁及以下年度保额上限为 RM100,000，60岁及以上自动提高至 RM150,000。采用按每次伤病计算的低额固定自付机制，并设特定豁免条款，让没有其他医疗卡的民众在住院时可随时以较低现金门槛救急。
- MediAsas-Fleksi（加强灵活款）定位：全年龄段统一提供 RM300,000 年度保额上限，但改采按保单年度累计的高额垫底费制度（RM10,000 至 RM15,000）。透过由投保人自行消化常见小额账单，大幅压低每月保费，成为大病住院的高性价比兜底防线。
- 成本控制机制：两款配套均引入按疾病诊断相关分组（DRG）付费模式及卫生部评估的受保药物与医疗器材清单，同时依是否使用优选网络内医院设定不同的自付门槛。
在考虑每月预算时，大家自然会想看看 MediAsas Teras vs Fleksi 保费比较。而要真正看懂这份保费差异，就必须先弄清楚 MediAsas Fleksi deductible 垫底费多少，以及 MediAsas Teras co-payment 共付额怎么算。
住院与门诊账单自己要付多少？
MediAsas 之所以能将保费维持在民众负担得起的水平，核心原因在于引入了“共付”与“医院网络分流”机制。投保人自行承担部分首期医疗费，能减少小病非必要住院，而选择官方遴选的优选网络内私立医院就医，也能显著降低个人自付金额。
此外，就医地点还直接影响入院与理赔流程。在优选网络内医院就医时，投保人可凭电子医疗卡申请担保信办理无现金入院；若前往网络外医院，则通常须先自行垫付全部账单，出院后再凭详细收据与医疗报告申请报销，且自付比例或垫底门槛更高。在病房等级方面，两者均以两人或四人共享病房为基准：若在优选网络内医院入院时共享病房已满，医院将免费升级至单人房；若属自愿升级或入住网络外医院，超出共享病房标准的房费差额须自行承担。
MediAsas Teras co-payment 共付额怎么算？
MediAsas Teras 采用“按每次伤病计算固定自付额”的机制，在优选网络内医院就医时免收百分比共付额，仅在前往网络外医院时才须额外分担20%共付额并设有封顶上限，同时享有三大全面豁免情况。
- 网络内医院固定自付额：在优选网络内私立医院住院，59岁及以下每次因单一疾病或意外住院只需自行承担首 RM500，60岁及以上为每次 RM1,000，其余合规费用由保单承担，不另收百分比共付额。（注：同一疾病及相关并发症算作同一次伤病；须完全康复并在出院后至少90天无需再接受治疗，再次入院才会重新计算自付额。）
- 网络外医院20%共付额与封顶保护：若选择非优选网络外私立医院，除了上述 RM500（60岁起 RM1,000）固定自付额，还须自行承担账单的20%共付额，但设有每次伤病最高 RM3,000 的封顶上限，避免账单失控。
- 白话算账示例：假设30岁投保人因单一疾病住院，合规总账单为 RM20,000。若在优选网络内医院就医，投保人仅付 RM500，保单赔付 RM19,500；若在网络外医院就医，除固定 RM500 外，20%共付额因触及 RM3,000 封顶上限，投保人自付总额为 RM3,500 封顶，保单赔付 RM16,500。
- 特定门诊疾病规则：针对骨痛热症、支气管炎、甲型与乙型流感及肺炎等医院门诊部治疗，每次就诊自付 RM50，每年保障上限为 RM3,000（计入年度总保额内）。
- 三大全面豁免条款（仅限 Teras）：若在政府医疗机构就医、因紧急状况接受抢救治疗，或进行门诊癌症治疗，上述固定自付额与20%共付额均可获得全面豁免。（另需留意，试点条款注明未来官方癌症药物清单公布后，特定癌症药物或设最高20%共付额，目前在清单未发布前暂获豁免。）
MediAsas Fleksi deductible 垫底费多少？
MediAsas-Fleksi 采用“按保单年度累计垫底费”制度，全年龄段统一为优选网络内医院每年 RM10,000、网络外医院每年 RM15,000；跨过该门槛后，保单在同年度内不再另收20%百分比共付额。
- 按保单年度累计计算：与基础版按次计算不同，Fleksi 会把整个保单年度内所有合规医疗费用合并累计（不论涉及多少次住院或不同疾病）。只要当年自行付满垫底费门槛，同一保单年度内后续符合条件的开销便由保险全额承担，直至达到 RM300,000 年度上限为止，保单续期时才重新归零计算。
- 明确垫底费金额：无论投保人年龄大小，在优选网络内私立医院就医，每年垫底费为 RM10,000；在网络外私立医院就医，每年垫底费则提高至 RM15,000。
- 特定门诊疾病同样受年度垫底费限制：骨痛热症、流感、支气管炎及肺炎的医院门诊治疗每年上限同样为 RM3,000，但前提是投保人必须先满足该年度 RM10,000 或 RM15,000 的垫底费门槛，否则门诊费须自付。
- 白话算账示例：同样以优选网络内医院 RM20,000 的合规住院账单为例，投保人须先自付 RM10,000 垫底费，保险承担余下 RM10,000。若同一年内再次因其他疾病住院并花费 RM50,000，由于年度垫底费已满额，该 RM50,000 合规费用将全额由保险承担（累计赔付 RM60,000，仍在 RM300,000 年度上限内）。
- 不设自付豁免：政府医院就医、紧急治疗及门诊癌症治疗的三项豁免条款均不适用于 MediAsas-Fleksi；无论在公立或私立医院就医，均须先跨过年度垫底费门槛。（特定癌症药物清单公布后的未来共付条款同样受保单规定约束。）
MediAsas Teras vs Fleksi 保费比较与配套对比矩阵
虽然 MediAsas-Fleksi 的年度保额比 Teras 高出两至三倍，但每月保费反而更便宜。背后的精算逻辑在于：Fleksi 每年 RM10,000 起跳的垫底费过滤了绝大多数数千令吉的小额住院理赔，承保机构只需承担罕见但昂贵的重大住院风险，理赔频率大幅降低，因此估算月费可比同龄段 Teras 低约15%至70%不等。
根据财政部与国家银行公布的试点参考区间，70岁以下新投保者的整体估算月费介于 RM60 至 RM550 之间，并随年龄递增。参照国家银行基础医疗计划白皮书的年龄段估算：31至35岁投保人，Teras 月费估算约 RM80 至 RM120，Fleksi 约 RM50 至 RM70；61至65岁投保人，Teras 估算约 RM280 至 RM350，Fleksi 约 RM220 至 RM280；75岁以上续保阶段，Teras 估算约 RM500 至 RM780，Fleksi 约 RM400 至 RM660。官方最终费率将于2027年1月全国正式推出时公布。需注意保费并非保证不变，但受独立治理委员会监督，且承保方不会因为个人曾申请理赔而针对性加价。
| 对比维度 | MediAsas Teras（标准基础款） | MediAsas-Fleksi（加强灵活款） |
|---|---|---|
| 年度保额上限 | 59岁及以下 RM100,000；60岁及以上 RM150,000 | 全年龄段统一 RM300,000 |
| 出院时的自付结构 | 按每次伤病计算：网络内固定自付 RM500（60岁起 RM1,000）；网络外另加20%共付额（封顶 RM3,000）；设政府医院、急诊及门诊癌症豁免 | 按保单年度累计：网络内年垫底费 RM10,000；网络外年垫底费 RM15,000；满额后无额外百分比共付；不设豁免条款 |
| 保费高低对比 | 处于标准亲民水平（如31至35岁白皮书估算约 RM80 至 RM120/月） | 每月保费更平实，各年龄段估算比基础版低15%至70%（如31至35岁估算约 RM50 至 RM70/月） |
| 目标适合人群 | 目前无任何个人或公司医保、应急现金有限，或看重低自付门槛及长者豁免保障的人士 | 已有公司团体医疗福利作为前置缓冲，或手头备有充裕应急储蓄、想以低月费防大病的人士 |
在缴费便利性方面，根据2027年财政预算案公布，55岁以下的马来西亚雇员公积金会员获准使用安康户头储蓄缴付 MediAsas 保费，以减轻每月现金流压力；保费亦可依内陆税收局规定申请个人所得税减免。此外，员工少于75人的合资格中小企业雇主，首年还可为每名合资格员工申请 RM200 保费补贴（每家公司最多50人）。
究竟 Teras 还是 Fleksi 比较划算？
了解了各项机制后，最核心的问题来了：究竟 Teras 还是 Fleksi 比较划算？这完全取决于你个人的风险承受能力、手头应急现金储备，以及目前是否已有公司医疗保障。
- 选择 MediAsas Teras 更划算的人群：若你目前完全没有个人医药卡，也没有雇主提供团体住院保障（例如自由职业者、零工经济工作者或家庭主妇），又或者手头应急存款不足以在入院时先拿出 RM10,000 垫底，Teras 会务实得多。根据本地行业理赔统计，半数住院索赔金额不超过 RM5,695，四分之三不超过 RM10,069。若没有其他保障却选了 Fleksi，意味着绝大多数常见住院账单都得全额自付；相反，Teras 在网络内医院通常只需付 RM500 即可撬动保障，60岁以上长者还可受惠于固定低自付及政府医院豁免优势。
- 选择 MediAsas-Fleksi 更划算的人群：若你是已有公司团体医药卡的上班族，Fleksi 往往更划算。当发生较严重伤病时，可先动用公司医疗福利支付前端住院账单（实际理赔次序与抵扣方式须以两份保单条款及医院结算程序为准），一旦账单超出公司额度，就由个人持有的 Fleksi 承接高达 RM300,000 的保障防线，同时趁年轻健康锁住保障至85岁，避免日后换工或退休时失去医保。此外，拥有充足应急存款、只想用最低月费防范数十万令吉大病账单的年轻人也适合选择 Fleksi。
- 投保前必看三大注意事项：首先，已有一般商业医药卡的人士切勿为了等新计划或省保费而盲目退保，因为现有保单通常提供更高年度保额与单人房选择，一旦退保后身体已有新状况，未来再投保将被列为既往病症而不受保；若现有保费吃紧，可待2027年1月全国推出后再评估同公司转换方案或调高自付额。其次，投保时务必完整诚实申报病史，才能在保单连续生效满7年后受到不可争议期条款保护。最后，留意保单设有30天一般疾病等待期（意外伤害除外）、120天特定疾病等待期，以及不保海外就医、常规体检、妊娠分娩和精神疾病等35项标准除外责任。
免责声明
本文提供的信息仅供教育与参考之用，并不构成任何财务、保险或医疗建议。关于 MediAsas 的资讯基于当前的试点计划条款，相关指南与细节未来可能会有所调整。实际保障范围与限制，请以官方保单文件为准。
常见问题
为什么 MediAsas-Fleksi 的年度保额更高，每月保费却比 Teras 便宜？
因为 Fleksi 设定了每年 RM10,000（优选网络内医院）至 RM15,000（网络外医院）的高额垫底费，大部分几千令吉的常见住院与门诊开销都由投保人自行承担，保险公司主要承接罕见但高昂的重大疾病风险，理赔频率大幅降低，因此可以用更低的月缴保费提供 RM300,000 年度保额。
如果我已经享有公司团体医药卡，可以搭配 MediAsas-Fleksi 使用吗？
可以，这也是官方设计 Fleksi 的主要用途之一。若公司团体医疗福利先支付了符合条件的住院费用，相关开销可协助分担甚至跨过前期的医疗自付门槛，再由个人名下的 Fleksi 接手提供最高 RM300,000 的大病住院保障（具体理赔顺序与抵扣细节须以两份保单条款为准），同时让你在离职或退休后仍保有连续至85岁的个人保障。
投保前已经有高血压或既往病症，还可以申请 MediAsas 吗？
MediAsas 属于需要完整健康核保的商业及伊斯兰医疗计划，投保前已存在的既往病症一般列为标准不保项目，并设有35项除外责任及7年不可争议期保护。不过，该计划对部分病情稳定受控的状况（如特定早期癌症缓解期或轻度心理与发育状况）具更高包容度，核保后可能以加费或特定疾病除外方式承保。投保时必须如实申报所有病史，避免影响日后理赔。
可以用雇员公积金账户缴付 MediAsas 保费吗？
可以。根据2027年财政预算案及国家银行公布，55岁以下的合资格雇员公积金会员将获准动用第二户头（安康户头）的储蓄缴付 MediAsas 保费，以减轻日常现金流压力。具体的开通流程与适用亲属范围，将在2027年1月全国正式推出时由公积金局与承保机构进一步公布。
我已经拥有一般商业医药卡，应该退保改买 MediAsas 吗？
切勿为了等待新计划或省保费而贸然退保。一般商业医药卡的年度保额、病房选择（如单人房）与医院网络自由度通常高于基础医疗计划；而且若你现有保单生效后身体已出现新病况，一旦退保转买新计划，原有病症将被列为既往病症而遭除外。若觉得现有保费涨幅吃力，建议先待2027年1月正式费率公布后，再评估同公司转换方案或调整自付额选项。
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