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MediAsas：国家银行指南、投保资格、保障范围、保费表与申请教学

MediAsas 是大马国家银行主导的标准化基础医药卡，提供续保至 85 岁的私立住院保障。计划不含投资连结成分，年限额为 10 万至 30 万令吉，并引入自付额与共同保险机制。

作者 Bowtie 团队

日期 2026-10-05

更新 2026-10-05

什么是 MediAsas？

MediAsas 是马来西亚国家银行（BNM）、卫生部（MOH）与财政部（MOF）联合推行的标准化基础医疗与健康保险/回教保险（Base MHIT）计划。作为国家级 RESET 医疗改革战略的关键支柱，它旨在为国民提供价格可负担且不受基金波动影响的私立住院保障，以平抑医疗通胀并减轻公立医疗系统的负荷。

这项国家级医疗保障改革具备以下核心机制：

出台背景与医疗通胀危机：马来西亚私立医疗通胀在 2024 年攀升至约 15%，大马统计局数据亦显示 2025 年健康服务价格持续上涨 4.4%。保费随之急剧调涨，国家银行白皮书披露，从 2024 年 1 月至 2025 年 6 月期间，全马有约 34 万份医疗保单因投保人无力承担重新定价而被迫取消或断保。
纯保障型独立保单（Pure Standalone）：MediAsas 彻底脱钩市场上常见的投资连结险（ILP）。投保人缴付的每一分保费均 100% 专注用于医疗风险保障，杜绝了过往因投资基金表现不佳或保单扣费增加导致现金价值见底断保的风险。
价值导向医疗与 DRG 支付机制：配合卫生部旗下 ProtectHealth 机构，MediAsas 在指定私立网络医院逐步引入疾病诊断相关分组（DRG）混合打包支付模式。医院按病种预先设定治疗费用区间，取代传统按项目逐笔计费（Fee-for-Service）的账单模式，从源头抑制私立医院过度检查与虚高收费。
指定网络医院与成本管控：通过与符合临床质量标准的私立医院建立合作网络，实施统一的收费与报销规范，降低投保人的实际自费压力。
两阶段落地时间表：国家银行于 2026 年 7 月底至 10 月在巴生谷启动受控试点计划，涵盖 6 家持牌保险公司与回教保险机构；预计在 2027 年 1 月正式面向全国所有公众开放投保。

MediAsas 投保资格与年龄限制

MediAsas 面向持有大马卡（MyKad）的马来西亚公民开放，投保年龄大幅放宽至出生满 30 天至 70 岁。一旦成功受保，保单提供保证续保权益直至 85 岁，且不设任何终身理赔上限。

具体的资格与续保准则如下：

国籍与身份资格：目前试行阶段仅限持 MyKad 的马来西亚公民申请；根据国家银行规划，2027 年 1 月全国正式上路后，未来评估进一步拓展至永久居民（PR）及合法外籍人士。
大幅放宽的投保年龄门槛：投保人最小只需出生满 30 天，最高投保年龄可达 70 岁（以上次生日为准）。相较传统商业医药卡通常将新投保门槛卡在 60 岁或 65 岁，MediAsas 显著拓宽了银发族的受保机会。
保证续保（Guaranteed Renewable）至 85 岁：只要按时缴付保费，保司每年必须保证续保直至投保人 85 岁，绝不会因个人在保单期内发生过大额索赔或健康转差而拒保，亦不可对个人单独调高个别保费。
无终身理赔限额（No Lifetime Limit）：无论是基础型还是加强型方案，均没有设置终身总索赔限额，投保人的年度保额每年重置，为年老时期的长期医疗风险提供坚实后盾。

既有病症（Pre-Existing Conditions）核保机制与 7 年免争议条款

MediAsas 采取更具包容性的核保准则，容许患有受控慢性病或特定既有病症病史的人士申请投保。虽然针对既有病症本身的治疗通常会被列为不保事项或需额外加费，但投保人仍可针对突发意外及所有非关联的新发疾病享有完整住院理赔。

核保评估机制与权益保护细则包括：

包容性核保对象：患有受控慢性病（如稳定控制的高血压、高血糖/糖尿病）、单支血管心血管疾病、处于缓解期的早期癌症康复者，以及轻度至中度自闭症患者，均可提交健康申报接受核保评估。
风险分担与保障边界：既有病症本身在保单中通常会被列入个别除外责任（Specific Exclusion）或征收风险加费（Loading），但新发的急性疾病（如心血管突发事件、严重感染、急性阑尾炎）与意外受伤住院均获得 100% 正常理赔。
精算平衡机制：国家银行指出，若无条件全额包揽所有已知既有病症的治疗，基础保费将暴涨 5 至 10 倍，这将彻底破坏大众可负担性，因此采取「承保新病、除外旧疾」的精算平衡原则。
7 年免争议抗辩期（7-Year Moratorium on Non-Disclosure）：保单包含 7 年不可追溯抗辩机制；投保人若连续受保满 7 年，保司一般不得再以非故意、非欺诈性的病史疏漏申报为由撤销保单或拒赔（但蓄意欺诈与恶意隐瞒除外）。
法定等待期规范：意外事故导致的住院治疗自保单生效日当天起即刻受保；一般疾病设有 30 天等待期；高血压、糖尿病并发症、心血管疾病等特定重大疾病（Specified Illnesses）则设有 120 天标准等待期。

MediAsas 计划级别对比

MediAsas 统一部署为两大标准化计划级别：主打日常平价住院保障的「MediAsas Teras（基础型）」与主打大病防线搭配的「MediAsas Fleksi（加强型）」。两者在年度限额、自付额度与共付机制上层层区分，以满足不同预算与医疗需求的大马保户。

两大级别的核心保障与自付机制如下：

MediAsas Teras（基础标准型）：
- 年度保额：60 岁以下为每年 RM100,000；年满 60 岁起，年度保额自动调升至 RM150,000。根据大马保险服务机构（ISM）理赔数据，RM100,000 已足以应付 99% 的常见私立住院个案。
- 每事件自付额（Deductible）：60 岁以下每次住院自付 RM500，60 岁及以上每次住院自付 RM1,000。
- 病房配置：以私立医院 4 人或多床共用病房（Shared Room）为报销标准；投保人若自愿升级至单人房，需自行补足病房差额。
MediAsas Fleksi（高自付额加强型）：
- 年度保额：固定为每年 RM300,000，专为大额医疗风险设计。
- 年度自付额：每年设有 RM10,000 至 RM15,000 的年度总自付额。适合作为公司雇主团险的「加盖补充卡（Top-up）」，由公司保险先行抵扣前面的基础额度，超出部分由 Fleksi 承接。
20% 共同保险（Co-insurance）与自付封顶上限：
- 指定网络内医院（In-Network）：投保人仅需承担基础自付额，免除额外的 20% 共同保险。
- 非指定网络医院（Out-of-Network）：投保人除需支付基础自付额外，还需承担合资格账单的 20% 共同保险，但每次住院共同保险自付上限封顶 RM3,000，避免自费无底洞。
自付额豁免（Deductible Waiver）三大情境：在政府公立医院住院、紧急急诊抢救（Emergency Treatment）以及门诊癌症治疗（Outpatient Cancer Treatment）三种情况下，投保人完全无需支付任何自付额。
特定门诊疾病保障（Outpatient Illness Treatment）：特设 4 种常见急性感染门诊保障，包括骨痛热症（Dengue Fever）、支气管炎（Bronchitis）、甲型与乙型流感（Influenza A & B）及肺炎（Pneumonia），每年门诊限额最高 RM3,000，每次门诊仅需自付 RM50，余款依约报销。

保障维度	MediAsas Teras（基础型）	MediAsas Fleksi（加强型）	传统商业投资连结医药卡（ILP）
主要定位	平价基础住院医疗保障	高自付额大病防线（搭配公司团险）	综合高额医疗保障附带投资单位
年度理赔限额	60岁以下：RM100,000 60岁及以上：RM150,000	RM300,000	RM1,000,000 至 RM5,000,000+
终身理赔限额	无终身限额	无终身限额	普遍无终身限额
自付额（Deductible）	网络内：RM500/次（<60岁） RM1,000/次（≥60岁）	每年 RM10,000 至 RM15,000	零自付，或可选自付/共同支付附加险
共同保险与自付封顶	网络内无共保；网络外 20%（封顶 RM3,000）	依保单条款，通常适用年度自付额	传统多为全额赔付，新保单需配 5%-20% 共付
病房规格标准	4人或多床共用病房（自选单人房需补差额）	4人或多床共用病房	双人房或单人房（日额 RM150-RM500+）
保单产品形态	100% 纯保障型独立保单	100% 纯保障型独立保单	投资连结型保单附加险（Rider）
断保潜在风险	极低（保费专注医疗，无投资亏损断保）	极低（纯风险定价，保费相对低廉稳定）	较高（投资亏损或保单扣费大涨易致现金流耗尽断保）
医院网络机制	指定网络医院（DRG 定价与无现金担保函）	指定网络医院（DRG 定价机制）	广泛私立医院网络（多为逐项实报实销）

MediAsas 传统保单 vs 伊斯兰回教保险（Takaful）比較项

MediAsas 同时推出传统保单（Conventional）与伊斯兰回教保险（Takaful）两种版本，两者的医疗保障利益、年限额、自付额度与续保条款完全一致。其核心差异仅在于背后的法律契约架构、风险共担哲学以及潜在的承保盈余分配。

两者核心对比要素如下：

保障权益与费率完全统一：无论选择传统保单还是回教保险版本，投保人享有的住院保障范围、年度索赔上限、指定网络医院及自付额规则没有任何分别；所有马来西亚人（无论宗教背景）皆可自由选购。
底层契约与风险共担模式：传统保单建立在商业风险转移合同（Contract of Indemnity）基础之上，由保险公司承担商业盈亏；MediAsas Takaful 则基于伊斯兰互助（Ta’awun）与捐赠（Tabarru’）精神，保户缴纳的款项注入互助风险基金池，由回教保险运营商作为代理人（Wakalah）代为管理，保户之间相互提供经济支援。
承保盈余分配（Underwriting Surplus Sharing）：在 Takaful 架构下，若该财年互助基金在扣除所有理赔支出、法定储备金与营运管理费后仍有结余，投保人可按预定比例共享基金的承保盈余分红；传统商业保单则不设盈余分红机制。
资金运作与合规监管：MediAsas Takaful 的保费投资池完全由独立伊斯兰顾问委员会监督，严格杜绝利息（Riba）、赌博投机（Maysir）与不确定性交易（Gharar），仅投向符合清真认证的稳健资产。

MediAsas 指示性月保费表与缴费管道（支持 EPF 公积金扣除）

MediAsas 剔除了中介佣金、高额管理费及投资附加费，依纯风险定价，指示性月保费最低由每月 RM35 至 RM60 起步。投保人除了可通过线上扣账灵活缴费外，还可直接通过公积金 i-Lindung 平台动用第二户口（Akaun Sejahtera）存款支付保费。

年龄区间（上次生日）	MediAsas Teras（指示性月保费）	MediAsas Fleksi（指示性月保费）
30天 – 18岁	RM60 – RM75	RM35 – RM50
19 – 30岁	RM65 – RM90	RM40 – RM60
31 – 45岁	RM100 – RM160	RM65 – RM110
46 – 55岁	RM180 – RM280	RM120 – RM190
56 – 65岁	RM300 – RM420	RM200 – RM310
66 – 70岁（最高投保）	RM450 – RM550	RM320 – RM430

注：上述保费区间为国家银行在试点阶段与行业精算测算的指示性基准，最终各持牌保司正式上路时的核定费率可能依各家微调。

保费缴付管道与公积金抵扣细则：

多元缴费周期与线上扣款：支持按月缴付（Monthly）、按季缴付（Quarterly）或按年缴付（Annually），投保人可通过信用卡、借记卡或 FPX 线上银行转账设定自动扣款。
动用公积金安康户口（Akaun Sejahtera）：投保人无需动用日常现金流，即可登入雇员公积金局（KWSP）官方平台，通过 i-Lindung 系统直接从第二户口（Akaun Sejahtera）扣款支付 MediAsas 保费，第一户口（Akaun Persaraan）退休储蓄完全不受影响。
直属家庭成员代缴福利：公积金会员不仅能为自己投保，亦可动用自身的 Akaun Sejahtera 存款为合法配偶及亲生子女代缴 MediAsas 保费，减轻整个家庭的现金周转负担。

誰适合投保MediAsas？

MediAsas 适合作为未持有任何商业医疗卡族群的基础医疗跳板，或作为现有保单面临保费暴涨断保危机时的安全退路。然而，对于健康状况良好、已有高保额且预算充裕的投保人，切勿盲目退保既有的商业百万医药卡。

适合投保的四大人群

完全没有医药卡的工薪家庭（B40 / M40）：平日虽可依赖公立医院，但 MediAsas 提供了无需承担昂贵私立账单即可享有私立专科治疗与手术的经济后盾。
零工经济从业人员（电召车司机、外送员、自由业者）：缺乏雇主医疗福利且收入波动较大，MediAsas 提供纯保障且无捆绑投资的低门槛私立医疗防线。
因保费暴涨濒临断保的银发长辈：持有旧款商业保单且年老保费飙涨至每年数千乃至上万令吉的长者，可考虑转投 MediAsas Teras 作为维持私立住院保障的可行备选。
公司团险保额不足的白领雇员：可选择 MediAsas Fleksi（年限额 RM300,000）作为高额补充卡（Top-up），利用公司团险抵扣前置的自付额，发生重大疾病时由 Fleksi 承保大额花费。

谁不应盲目退保现有商业医药卡？

身体已有慢性病或严重病史者：退掉现有保单转投新保单，所有既有病症均会被列为除外不保事项，丧失原有的保障权益。
看重私立单人病房隐私与高端就医体验者：MediAsas 标准仅赔付 4 人共用病房，住单人房需自掏腰包补齐差价。
需要数百万高保额以应对高端癌症标靶与免疫疗法者：MediAsas 年限额最高为 RM300,000，且癌症药物依特定药品清单（Cancer Drug List）管理，难以完全覆盖动辄数十万令吉的昂贵创新标靶药。

方案名称	适用对象	核心保障内容	年度保额 / 津贴上限	自付额 / 费用分担	适用就医范围
MediAsas（Teras / Fleksi）	30天至70岁大马公民（自费购买）	住院手术、ICU、4种特定门诊、癌症洗肾治疗	RM100,000 – RM300,000（无终身限额）	Teras：RM500-RM1,000（网络内）；Fleksi：RM10,000-RM15,000	指定私立网络医院（无现金保证函）及公立医院
mySalam	B40 低收入群体及特定 M40 受惠者（政府免费）	45种严重疾病一次性补贴及住院每日津贴	疾控金 RM8,000；住院津贴每日 RM50（上限每年 RM700）	无自付额（纯津贴性质）	仅限政府公立医院、大学医院及军方医院
PeKa B40	40岁以上 STR 援助金受惠家庭（政府免费）	免费健康体检、医疗器材补助（最高RM20,000）、癌症治疗补助	依项目设定一次性补助上限，非住院医药卡	0 自付（政府全免资助）	公立卫生诊所（KK）与指定政府医疗机构
传统商业百万医药卡	预算充足、追求高保额与高就医舒适度者	全方位住院手术、ICU、昂贵标靶药、单人病房	每年 RM1,000,000 至 RM5,000,000+	常见为 0 自付或 5%-20% 共同支付（自选）	全马绝大多数持牌私立医院与专科医疗中心

如何申请 MediAsas？

申请 MediAsas 无需通过传统中介，符合资格的大马公民可直接通过参与试点的持牌保司官方网站或手机应用程序完成数字化投保流程。目前共有 6 家保险与回教保险机构在巴生谷进行试点，并在 2027 年 1 月全面开放全国线上申请。

标准申请步骤如下：

选择承保机构与计划级别：前往经国家银行批准的参与保司或回教保险官方平台（首批 6 家试点机构包括：AIA、Allianz Life、Great Eastern、Prudential BSN Takaful、Etiqa Family Takaful 及 Takaful Malaysia Keluarga）。评估自身预算与保障需求，选择 MediAsas Teras 或 MediAsas Fleksi。
线上填写标准化健康申报问卷：按问卷如实告知过往病史、住院记录、长期服药状况或受控慢性病（切勿隐瞒，以保障自身 7 年免争议条款权益）。
完成 e-KYC 数字化实名身份认证：拍摄并上传大马卡（MyKad）正反面照片，并进行实时人脸活体检测识别，即时核实身份与国籍资格。
绑定缴费管道并即刻获取电子保单：选择信用卡、借记卡、FPX 自动扣账，或通过 KWSP i-Lindung 授权绑定公积金第二户口（Akaun Sejahtera）代扣保费。核保通过后，系统即时生成电子保单（e-Policy）与数字医药卡。

在就医理赔方面，投保人前往指定网络私立医院就医时，只需出示数字医药卡与 MyKad，医院即可在线向保司申请无现金入院保证函（Cashless Guarantee Letter），免去垫付庞大住院开销的烦恼；出院时只需结清适用的固定自付额或网络外共保差额即可。在非指定网络医院就医，则需先自费垫付全部账单，出院后凭正式收据向保司递交理赔报销申请。

常见问题

MediAsas 是不是政府免费派发给人民的医药卡？住院看病 100% 全免吗？

不是。MediAsas 并不是政府免费资助的公共福利（如 mySalam 或 PeKa B40），而是一项由国家银行主导设计、商业保司和回教保险公司承保的自费基础医疗保险。投保人需自行按月或按年缴付保费。在私立医院住院就医时，也并非 100% 全额免费，投保人需自行承担计划规定的自付额（Deductible）以及在非网络医院发生的 20% 共同保险（有封顶限制）；但在政府公立医院就医、急诊抢救或门诊癌症治疗时，可完全豁免自付额。

我已经有一张商业百万医药卡，需要退保转买 MediAsas 吗？

不建议盲目退保。如果你目前身体状况良好、保费在家庭预算承受范围内，且重视私立医院单人病房与数百万的高额癌症标靶药保障，保留现有商业医药卡更为稳妥。盲目退保存在重大风险：一旦过去数年内已确诊高血压、糖尿病或肿瘤等慢性病，转投 MediAsas 后这些病史均会被列为既有病症除外责任，导致新保单无法赔付旧病。只有在现有保单保费连年暴涨导致经济无力维系、面临彻底断保的危急情况下，MediAsas 才是一个保住基础住院防线的实用降级选项。

在私立医院住院，自付额（Deductible）和 20% 共同保险（Co-insurance）怎么算？有封顶吗？

自付费用取决于所选医院是否属于指定网络：

在指定网络内医院就医：投保人仅需承担基础自付额（60岁以下每次住院 RM500，60岁及以上每次住院 RM1,000），无额外 20% 共同保险。例如一位 40 岁投保人在网络医院住院花费 RM15,000，只需自付 RM500，剩余 RM14,500 由保司直接结清。
在非网络医院就医：投保人需先付基础自付额，再承担剩余合格账单的 20% 共同保险，但共同保险设有最高 RM3,000 的封顶上限。例如在非网络医院住院花费 RM20,500，先扣除 RM500 自付额，剩余 RM20,000 的 20% 虽为 RM4,000，但由于触发了 RM3,000 封顶保护，投保人只需支付自付额 RM500 + 共同保险封顶 RM3,000 = RM3,500，有效防止自付无底洞。此外，在政府公立医院、急诊救治与门诊癌症治疗情境下，自付额完全免除。

如果我有高血压、糖尿病或曾患早期癌症，投保 MediAsas 会赔吗？

可以投保，但赔付范围有明确划分。MediAsas 显著放宽了核保门槛，允许受控良好的高血压、糖尿病或已康复的早期癌症患者受保。然而，根据精算风控规则，针对既有病症本身的直接治疗通常会被列为不保事项或加收保费；但投保人随后发生的所有非关联新发疾病（例如急性胃肠炎、急性胆囊炎、中风等）以及所有突发意外住院，均享有完全平等的正常理赔保障。同时，保单享有 7 年免争议抗辩期保护，满 7 年后保司不得以非欺诈性遗漏病史为由拒赔。

MediAsas 保费未来会调涨吗？会不会像投资连结保单（ILP）一样断保？

MediAsas 的保费结构比投资连结险透明得多，但保费并非终身固定。首先，MediAsas 是 100% 纯保障保单，保费不会被挪去投资基金，因此绝不会发生因股市下挫或投资亏损导致保单现金价值归零而猝不及防断保的情况。其次，保费会随着投保人年龄区间的自然增长而呈阶梯式调整（如从30岁跨入45岁阶段）。虽然保司在面临全行业整体医疗成本上涨时保留依法调整费率的权利，但由于没有中介佣金和投资附加费，且结合了 DRG 控费机制，其整体保费涨幅预期将显著低于传统商业医药卡。

如何用公积金 Akaun Sejahtera（第二户口）替自己或家属支付 MediAsas 保费？

投保人可利用雇员公积金局（KWSP）官方的 i-Lindung 平台无痛扣缴保费。只需登入 KWSP i-Akaun 应用程序或官方网页，进入「i-Lindung」功能专区，选择要受保的家庭成员（支持会员本人、合法配偶及子女），选取相应的 MediAsas 计划级别与承保保司，确认授权从第二户口（Akaun Sejahtera）直接扣除保费即可。这样不仅免除了每月自掏腰包的现金流压力，更完全不会动用或影响负责核心退休保障的第一户口（Akaun Persaraan）储蓄。

一般民众可以直接申请MediAsas吗？几时全国开放投保？

截至 2026 年 10 月，MediAsas 仍处于巴生谷地区的受控试点运营阶段，重点测试系统流程与网络医院的无现金对接。根据国家银行与财政部的时间表，全马所有持 MyKad 的普通民众将在 2027 年 1 月起正式获准全面申请。届时，大众即可直接通过首批 6 家持牌保司的官方数字平台、分行柜台或公积金 i-Lindung 系统完成线上投保。

本文仅供参考，实际保障条款以保单为准。

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