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马来西亚医疗保险指南︰不同类型医保的作用是什么?

没有人会想生病,但往往病症会在任何一个时间击垮任何一个人。当出现健康状况之后,随之而来担心的将会是庞大的医疗费用导致存款减少,这时候医疗保险就会派上用场,提供您在意外出现时所需的财务支持。一起来了解有哪些不同种类的医保、怎么买、以及为什么您需要投保。
作者 Bowtie Team
日期 2022-07-11
更新 2022-07-12
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什么是医疗保险?不同类型的医保有什么作用?医疗保险的特征谁需要医疗保险?我应该申办医疗保单吗?

什么是医疗保险?

医疗保险(Medical Insurance)或者叫作健康保险,是一种涵盖因疾病而产生医疗费用的保险。这些费用与住院费、药物费用或医生咨询费息息相关。

虽然马来西亚实行半公费医疗制度,但大部分民众还是会因意外或疾病住院而承担较高的医疗费用,因此拥有医疗保险在很大程度上能支持重大疾病所带来的医疗负担,形成保障。根据2019年马来西亚卫生部调查数据显示,高达78%的民众尚未有个人健康保险。

不同类型的医保有什么作用?

医药卡

医药卡包含住院费和手术费,当受保人住院或动手术时,就符合了索赔的主要条件。医药卡能帮助您偿还住院费、医疗费用以及一些手续费。保险公司会直接付费给医院,但如果持有一份以上的医药卡,则不能同时申请同一项住院费和手术费的理赔。

 疾病保险

疾病保险一般上指的是36种疾病(36 Critical Illnesses)的保险,每家保险公司提供的36种疾病大同小异,但细节可能有所不同,这需要投保人向保险公司询问详情。其中常见的包括中风、癌症、心脏病、末期肝脏衰竭、失去听觉、失声、失明、昏迷等36种严重疾病。

与医药卡不同的是,当受保人被证实患上保单中的36种严重疾病时,可以申请索赔,索赔会以现金形式给受保人,而非局限于住院或针对严重疾病进行治疗时所需之费用。

获取的款项可以减轻受保人的经济负担,比如万一受保人因患上疾病而无法继续工作赚取收入时,这笔现金可以替代收入,解决生活困境。另外,若同时拥有多张的保单,受保人可以向每张保单索取个别赔偿。

医疗保险的特征

1.报销实际费用

主要给付受保人实际所需的医疗费。保险公司会根据保单中规定的给付项目和金额进行索赔。

 2.年限额与终生限额

医疗保险总共能报销的金额限制分为年限额与终生限额。年限额(Annual limit指每年可以报销的额度限制;终生限额(Lifetime limit指的是在这个医疗保险有效期内的可以被保的总额度。一般上,额度越高越有保障,但保费相对来说也会较高。

 3.保证可更新

要注意医疗保险是否有保证可更新」此项目。若具备此项目,到期后(比如一年)受保人无论是否健康,都仍然可以续保。但若没有「保证可更新」,到期后很可能会因为疾病等原因,保险公司拒绝续保。

 4.自付金额(Deductible)

有些医疗保险要求投保人自己支付约定金额的医药费,剩下的住院费及医药费则由保险公司承担。一般上,越贵的医疗保险其自付金额会越低,甚至无需自付金额。相对地,若保费越便宜,则约定的自付金额会越高。

5.共同保险(Co-Insurance)

大部份的医疗保险都有明制定“Co-Insurance”条例,投保人需部份分担10%-30%的费用,剩下的住院费及医药费则由保险公司承担。实际以各保险公司的保单为准,投保前可做咨询。

 6.等待期限

等待期限会根据保单与投保人的情况而有所不同,一般上从30天-120或更多。除了突发的意外,疾病理赔通常需要过了等待期限才能向保险公司申请索偿。

谁需要医疗保险?

近年来医疗技术飞速发展,癌症在不久的将来或许不再是绝症。

例如,最近由两位诺贝尔医学奖得者,免疫学家 James P. Allison Tasuku Honjo 联合开发的“CAR-modified T 细胞疗法,在癌症晚期,可透过基因改造的免疫细胞提高癌症免疫力,是一种极具前瞻性的治疗方法,但此治疗方法非常昂贵,需花费数百万甚至更多。

医疗保险是一种有效的风险转移工具。如果您有保险,每月只需支付一点费用,在您生病或受伤时则可享有足够的治疗保障。 

因此,我们认为医疗保险对于那些重视自己的健康并希望获得高品质医疗服务的人来说,是必不可少的保险。

  1. 如果您年轻健康

检查您现有的保险覆盖范围是否足以满足您的需求,或者希望得到升级。不要等到出现健康问题时才寻求更多保险,因为这时保险公司或许会在您的保单中添加排除项,这表示您将无法依据您的保单针对某些疾病申请索赔。

  1. 如果您有家庭

有了医疗保险,您就可以在健康和金钱方面获得更有保障的未来。这使得健康保险政策对个人来说非常重要,特别是如果您是家人的经济支柱。

您也需要确保您的家人是否也有足够的医疗保险。在发生紧急且需要医疗服务时,可能需要付出很大的代价。检查“自付金额”和“共同保险”付款是否可以长期负担。

  1. 如果您是银发族

医疗保健费和医疗费每年都在上涨,在紧要关头安排一笔资金可能会让人觉得有些困难。因大部分疾病是在年纪较大时发作,对银发族来说,的确是一件担忧的事;而面对健康相关或医疗紧急情况时,一个有效的方法是通过申请医疗保险来获取保障。

我应该申办医疗保单吗?

在您考虑是否申办医疗保单时,请考虑以下两点:

  1. 如果您已有公司的医疗保险,您是否还需要个人的健康保单?

首先,您可以了解您的团体医疗保险所承保的范围及保额,看看这份保单是否满足您当前的需求。如果承保范围足够,或许暂时不需要购买另一份健康保单。又或是您可以考虑购买保额较低的保单作为辅助。但请记住,当您换工作或退休时,您的承保将会立即终止。若您在那时遇到任何健康问题想申办医疗保险,保险公司可能会加上额外的保费(加载),排除某些疾病(排除项),甚至拒绝保险。

  1. 除了保费及保障,您还需要注意自己的健康状况

只要您在投保时身体健康,即使之后出现健康问题,该保单还是生效并提供保障。若您有某些疾病的家族史,建议尽快投保,否则如果您的健康状况发生变化,您将很难申办保险。

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