Jika anda baru mula memberi perhatian kepada perlindungan insurans perubatan, peraturan “Tempoh Menunggu MHIT” sememangnya salah satu perkara utama yang mesti anda fahami terlebih dahulu. Tempoh menunggu kad perubatan merujuk kepada tempoh tertentu selepas polisi mula berkuat kuasa secara rasmi. Dalam tempoh ini, sebarang penyakit yang didiagnosis tidak akan layak untuk tuntutan buat sementara waktu.
Tujuan utama penubuhan mekanisme ini adalah untuk mengelakkan “membeli insurans selepas sakit.” Menurut definisi dan peraturan Bank Negara Malaysia (BNM), menetapkan tempoh menunggu dalam polisi insurans boleh memastikan keadilan dan kelestarian jangka panjang dana insurans untuk semua pemegang polisi. Tanpa mekanisme ini, orang ramai boleh menunggu sehingga sakit baru membeli kad perubatan untuk menuntut, yang akan meningkatkan premium keseluruhan dengan ketara dan sangat tidak adil kepada mereka yang membeli perlindungan lebih awal semasa sihat.
Berapa Lama Selepas Beli Kad Perubatan Baru Boleh Claim? Tempoh Menunggu untuk Situasi Berbeza
Secara ringkasnya, berapa lama selepas membeli kad perubatan anda boleh claim bergantung kepada sama ada sebab kemasukan hospital adalah kemalangan atau penyakit. Tempoh menunggu kad perubatan amnya dibahagikan kepada dua situasi berikut:
- Kemalangan (Accidents): Biasanya tiada tempoh menunggu. Selagi polisi berkuat kuasa dan premium telah dibayar, perbelanjaan perubatan yang disebabkan oleh kemalangan mendadak (seperti kemalangan kereta, jatuh patah tulang atau melecur) boleh dituntut dengan segera.
- Penyakit Biasa (Common Illnesses): Memerlukan tempoh menunggu 30 hari. Contohnya penyakit biasa di Malaysia seperti Demam Denggi, selesema teruk dengan demam, keracunan makanan atau gastroenteritis akut mesti didiagnosis dan menyebabkan kemasukan hospital selepas polisi berkuat kuasa selama 30 hari penuh untuk layak dituntut.
Apakah Penyakit Tertentu dengan Tempoh Menunggu 120 Hari?
Selain peraturan 30 hari di atas, kebanyakan kad perubatan menetapkan tempoh menunggu 120 hari untuk “Penyakit Tertentu (Specified Illnesses).” Penyakit-penyakit ini biasanya mengambil masa yang lebih lama untuk berkembang atau mempunyai tempoh pengeraman tertentu.
- Definisi Penyakit Tertentu: Mengikut piawaian biasa Persatuan Insurans Hayat Malaysia (LIAM) dan Persatuan Insurans Am Malaysia (PIAM), penyakit tertentu merujuk kepada penyakit kronik atau struktur yang tidak mendadak, terbentuk secara beransur-ansur dan mungkin sudah wujud sebelum polisi dibeli.
- Senarai Penyakit Biasa: Termasuk tetapi tidak terhad kepada tekanan darah tinggi, diabetes, penyakit kardiovaskular, semua tumor dan kanser, pelbagai batu (seperti batu karang, batu hempedu), kista, polip serta endometriosis, dsb.
- Nota Penting: Anda mesti ingat bahawa walaupun polisi anda sudah melepasi 30 hari pertama, jika sebarang penyakit tertentu dalam senarai di atas didiagnosis dalam 120 hari pertama polisi berkuat kuasa, syarikat insurans masih berhak menolak tuntutan. Oleh itu, pemegang polisi harus merancang lebih awal supaya tidak menghadapi situasi tidak boleh menggunakan kad perubatan apabila memerlukan pembedahan atau rawatan jangka panjang.
Jika Dimasukkan ke Hospital Tidak Lama Selepas Beli Kad Perubatan, Bolehkah Tuntutan Berjaya?
Situasi tuntutan untuk kemasukan hospital tidak lama selepas membeli kad perubatan bergantung sepenuhnya kepada sebab kemasukan dan berapa lama polisi sudah berkuat kuasa. Yang paling penting adalah memahami sama ada ia disebabkan kecederaan kemalangan, penyakit mendadak, atau masih dalam tempoh menunggu.
Jika dimasukkan kerana kecederaan kemalangan, proses tuntutan biasanya agak lancar. Anda boleh memohon terus melalui hospital untuk Surat Jaminan (Guarantee Letter, GL) bagi menikmati kemasukan tanpa tunai.
Walau bagaimanapun, jika ia adalah penyakit mendadak dan dimasukkan hospital tidak lama selepas melepasi tempoh menunggu 30 hari (contohnya pada hari ke-35 atau ke-40), syarikat insurans biasanya akan mengambil prosedur semakan yang lebih berhati-hati. Dalam kes sedemikian, insurer sangat mungkin menolak sementara untuk mengeluarkan GL dan meminta pemegang polisi bayar dahulu (Pay and Claim). Selepas itu, syarikat insurans akan menjalankan siasatan rekod perubatan untuk menolak kemungkinan penyakit tersebut adalah keadaan sedia ada (Pre-existing Condition). Jika siasatan membuktikan punca penyakit memang berlaku selepas tempoh 30 hari, insurer akhirnya akan membayar balik perbelanjaan perubatan.
Jika dimasukkan hospital sebelum tempoh menunggu tamat (contohnya pada hari ke-15 polisi kerana penyakit biasa), semua perbelanjaan perubatan berkaitan mesti ditanggung oleh pemegang polisi sendiri.
Adakah Tempoh Menunggu MHIT Akan Reset Semasa Tukar Insurans atau Naik Taraf Kad Perubatan?
Ya. Sama ada anda membatalkan kad perubatan sedia ada dan bertukar ke syarikat insurans baharu atau menaik taraf perlindungan dengan syarikat yang sama, tempoh menunggu akan terjejas dengan tahap reset yang berbeza. Bagi pembaca yang ingin menukar pelan, perkara berikut patut dijelaskan terlebih dahulu:
- Batalkan dan Tukar ke Insurans Baharu: Jika anda membatalkan kad perubatan sedia ada dan membeli produk daripada syarikat insurans lain, tempoh menunggu 30 hari untuk penyakit biasa dan 120 hari untuk penyakit tertentu akan dikira semula sepenuhnya di bawah polisi baharu. Tempoh peralihan ini mengandungi risiko jurang perlindungan dan mesti dikendalikan dengan sangat berhati-hati.
- Naik Taraf dengan Syarikat Sama: Jika anda mengekalkan polisi asal dan hanya meminta kenaikan had tahunan atau kelas wad daripada syarikat yang sama, perlindungan asal biasanya tidak perlu menunggu semula. Namun, bahagian tambahan had perlindungan baharu akan tertakluk kepada tempoh menunggu baharu. Jika sakit semasa tempoh menunggu selepas naik taraf, jumlah tuntutan hanya boleh dikira mengikut had polisi lama.
Soalan Lazim
Apa yang perlu dilakukan jika sakit dan dimasukkan hospital dalam tempoh menunggu 30 hari kad perubatan?
Sepanjang tempoh ini, semua perbelanjaan perubatan mesti ditanggung sendiri. Lebih penting lagi, penyakit tersebut mungkin diklasifikasikan oleh syarikat insurans sebagai keadaan sedia ada (Pre-existing Condition), menyebabkan perbelanjaan perubatan masa hadapan yang timbul daripada penyakit itu juga tidak dilindungi. Oleh itu, sangat disyorkan untuk membeli perlindungan secepat mungkin semasa sihat untuk mengelakkan kehilangan perlindungan.
Perlu tunggu 30 hari jika dimasukkan hospital kerana patah tulang akibat kemalangan?
Tidak perlu. Kebanyakan kad perubatan di Malaysia memberikan perlindungan untuk kecederaan kemalangan tanpa tempoh menunggu. Selagi polisi anda sudah berkuat kuasa secara rasmi dan premium dibayar, perbelanjaan perubatan yang disebabkan oleh kemalangan mendadak (seperti kemalangan kereta atau jatuh patah tulang) boleh dituntut.
Adakah tempoh penyejukan sama dengan tempoh menunggu kad perubatan?
Sangat berbeza. Tempoh penyejukan (Free-look period) merujuk kepada 15 hari pertama selepas polisi berkuat kuasa. Tempoh ini membolehkan anda menyemak terma polisi; jika tidak puas hati, anda boleh membatalkan tanpa syarat dan mendapat bayaran balik premium penuh. Manakala tempoh menunggu pula merujuk kepada tempoh selepas polisi berkuat kuasa di mana penyakit tertentu tidak dilindungi buat sementara waktu.
Penyakit manakah yang termasuk dalam tempoh menunggu 120 hari?
Ia terutamanya merangkumi penyakit kronik dan penyakit tertentu yang memerlukan masa lama untuk berkembang atau mempunyai tempoh pengeraman. Contoh biasa termasuk tekanan darah tinggi, diabetes, penyakit kardiovaskular, semua kanser atau tumor, pelbagai batu (seperti batu karang), kista serta endometriosis, dsb.
Sumber Maklumat
- bnm.gov.my
- bnm.gov.my
- liam.org.my
- bnm.gov.my
