Jika anda baru-baru ini mula memberi perhatian kepada liputan perlindungan insurans perubatan dan merancang untuk menyediakan kad perubatan untuk ibu bapa yang sudah lanjut usia, mungkin anda akan mendapati bahawa umur dan keadaan kesihatan adalah halangan terbesar. Apabila melibatkan perancangan kewangan untuk warga emas membeli MHIT, ramai yang bertanya: “Bolehkah masih beli kad perubatan selepas umur 60 tahun?” Jawapannya adalah ya, tetapi dengan peningkatan umur, syarat pembelian, premium dan liputan perlindungan akan berbeza. Berikut adalah beberapa perkara yang patut dijelaskan sebelum membeli.
Bolehkah ibu bapa berumur 60 tahun ke atas masih membeli kad perubatan?
Secara ringkasnya, ibu bapa berumur 60 tahun ke atas masih boleh membeli kad perubatan, tetapi pilihan yang ada adalah agak terhad, dan syarat semakan lebih ketat. Selagi ibu bapa memenuhi had umur pembelian maksimum yang ditetapkan oleh syarikat insurans, dan keadaan kesihatan berada dalam lingkungan yang boleh diterima, masih ada peluang untuk mendapatkan perlindungan perubatan.
- Had umur pembelian maksimum (Entry Age) antara 65 hingga 70 tahun: Di Malaysia, kebanyakan syarikat insurans menetapkan had umur pembelian maksimum untuk kad perubatan antara 65 hingga 70 tahun. Ini bermakna selagi ibu bapa belum melebihi had umur tersebut, mereka masih layak untuk membeli.
- Semakan underwriting yang ketat dan keperluan pemeriksaan kesihatan: Oleh kerana warga emas tergolong dalam kumpulan risiko tuntutan yang tinggi, syarikat insurans akan sangat teliti semasa underwriting. Biasanya memerlukan pemohon menjalani pemeriksaan kesihatan menyeluruh (Medical Check-up), termasuk ujian darah, elektrokardiogram dan lain-lain, untuk menilai keadaan kesihatan semasa.
- Kepentingan membeli seawal mungkin: Dengan bertambahnya usia, risiko penyakit juga akan meningkat. Oleh itu, sangat disyorkan untuk membeli seawal mungkin semasa keadaan kesihatan ibu bapa masih baik dan belum didiagnosis dengan sebarang penyakit kronik. Ini bukan sahaja boleh meningkatkan kadar kelulusan, malah mengelakkan sekatan tambahan yang mungkin dihadapi kemudian.
Batasan biasa bagi warga emas membeli kad perubatan (MHIT)
Cabaran terbesar bagi warga emas membeli kad perubatan biasanya datang daripada sejarah penyakit terdahulu dan tempoh menunggu yang lebih panjang. Memahami batasan ini dapat membantu menguruskan jangkaan terhadap hasil tuntutan.
- Penyakit sedia ada (Pre-existing Conditions): Jika ibu bapa sudah didiagnosis dengan penyakit tertentu sebelum pembelian (seperti tekanan darah tinggi, diabetes, kolesterol tinggi dan lain-lain), syarikat insurans biasanya akan menyenaraikan penyakit tersebut dan komplikasinya sebagai item yang tidak dilindungi (Exclusion), atau menerima pembelian tetapi mengenakan premium tambahan (Loading).
- Tempoh menunggu untuk penyakit tertentu (Waiting Period): Kad perubatan biasanya mempunyai tempoh menunggu 30 hari untuk penyakit biasa. Walau bagaimanapun, bagi penyakit tertentu yang biasa dihadapi warga emas (Specified Illnesses) seperti katarak, tekanan darah tinggi, diabetes, penyakit kardiovaskular dan lain-lain, syarikat insurans biasanya menetapkan tempoh menunggu sehingga 120 hari. Penyakit tertentu yang didiagnosis dalam tempoh ini tidak akan mendapat tuntutan.
- Premium yang meningkat mengikut umur (Age-band Premium): Premium kad perubatan bukanlah tetap, tetapi dikira mengikut jalur umur (Age-band). Oleh kerana warga emas menghadapi risiko perubatan yang lebih tinggi, premium kad perubatan warga emas biasanya jauh lebih tinggi berbanding kumpulan muda, dan pada masa hadapan setiap kali melintasi satu jalur umur (seperti setiap 5 tahun), premium mungkin akan dinaikkan lagi.
Bagaimana mengurangkan premium kad perubatan ibu bapa dengan berkesan?
Apabila menyediakan kad perubatan untuk ibu bapa, premium yang tinggi sering menjadi pertimbangan terbesar. Melalui penyesuaian struktur polisi dan penggunaan mekanisme baharu, anda boleh mengurangkan beban premium bulanan dengan berkesan.
- Pilih pelan yang mengandungi co-payment atau deductible Mengikut garis panduan terkini Bank Negara Malaysia (BNM), semua produk insurans perubatan baharu mesti mengandungi pilihan co-payment. Jika memilih untuk menanggung sendiri peratusan tertentu kos perubatan semasa tuntutan (contohnya 10% hingga 20% co-payment), atau menetapkan satu amaun deductible tetap, premium tahunan polisi akan berkurang dengan ketara. Ini sangat sesuai untuk warga emas yang mempunyai bajet terhad tetapi memerlukan perlindungan penyakit kritikal.
- Pertimbangkan kad perubatan tulen (Standalone Medical Card) Berbanding polisi pelaburan berkaitan (ILP) yang menggabungkan pelaburan dan perlindungan hayat, struktur kad perubatan tulen lebih ringkas, dan premium sepenuhnya digunakan untuk perlindungan perubatan. Walaupun kad perubatan tulen biasanya tiada nilai tunai, beban premium awal lebih ringan dan lebih fokus menyelesaikan risiko kewangan untuk rawatan pesakit dalam dan pembedahan.
- Laraskan had bilik dan makanan (Room & Board) Pilihan tahap bilik terus mempengaruhi tahap premium. Apabila membeli untuk ibu bapa, boleh utamakan pelan yang memenuhi keperluan asas (seperti bilik 4 orang atau 2 orang, had harian RM150 hingga RM200), elakkan mengejar bilik single mewah yang tidak perlu, supaya bajet dapat dijimatkan untuk had pembedahan dan rawatan yang lebih utama.
4 Fokus penilaian utama untuk memilih kad perubatan ibu bapa
Terdapat banyak pilihan kad perubatan ibu bapa yang disyorkan di pasaran. Apabila memilih perlindungan perubatan yang sesuai, harus menumpukan penilaian pada syarat pembaharuan dan had perubatan teras, untuk memastikan ia berfungsi maksimum pada masa genting.
- Pembaharuan terjamin (Guaranteed Renewal): Pastikan polisi mempunyai klausa pembaharuan terjamin. Ini dapat memastikan kad perubatan tidak akan ditolak pembaharuan secara sepihak oleh syarikat insurans kerana pernah membuat tuntutan atau keadaan kesihatan merosot. Pada masa yang sama, perhatikan sama ada had umur pembaharuan maksimum sekurang-kurangnya mencapai 80 tahun atau bahkan 100 tahun.
- Had tahunan yang tinggi (High Annual Limit) dan tiada had seumur hidup (No Lifetime Limit): Menghadapi kos rawatan hospital swasta yang semakin mahal dan inflasi perubatan, disyorkan memilih pelan dengan had tahunan yang lebih tinggi. Selain itu, reka bentuk tanpa had seumur hidup dapat memastikan ibu bapa tidak kehilangan perlindungan kerana had tuntutan habis pada usia tua apabila menghadapi penyakit serius jangka panjang.
- Liputan selepas keluar hospital (Post-hospitalization Coverage): Warga emas sering memerlukan tempoh pemulihan yang lebih lama selepas pembedahan atau penyakit serius. Pastikan polisi meliputi rawatan susulan pesakit luar selepas keluar hospital, fisioterapi, malah khidmat kejururawatan di rumah (Home Nursing) dan lain-lain.
- Rawatan pesakit luar khusus (Outpatient Treatment): Bukan semua rawatan memerlukan dimasukkan hospital. Kos rawatan pesakit luar untuk penyakit serius biasa pada warga emas seperti kanser dan penyakit buah pinggang adalah sangat tinggi. Oleh itu, kad perubatan mesti meliputi rawatan kanser (seperti kemoterapi, radioterapi, ubat sasaran) dan dialisis buah pinggang (cucian darah) sebagai pesakit luar.
Pengecualian cukai untuk pembelian kad perubatan ibu bapa
Apabila merancang perlindungan perubatan untuk ibu bapa, gunakan dasar pengecualian cukai Lembaga Hasil Dalam Negeri (LHDN) Malaysia untuk meringankan sedikit tekanan kewangan keseluruhan keluarga.
Mengikut peraturan LHDN, pembayar cukai yang membayar perbelanjaan perubatan tertentu untuk ibu bapa (termasuk rawatan perubatan, pergigian, pemeriksaan kesihatan penuh dan kos penjagaan) boleh menikmati pengecualian cukai sehingga RM8,000. Sebaliknya, jika anda membayar premium insurans perubatan untuk diri sendiri, pasangan atau anak, boleh menikmati pengecualian peribadi sehingga RM3,000 (sila rujuk had tahun taksiran terkini). Walaupun premium insurans perubatan yang dibayar terus untuk ibu bapa mungkin tidak boleh ditolak sepenuhnya di bawah had perbelanjaan perubatan ibu bapa, menyediakan kad perubatan untuk mereka lebih awal dapat mengurangkan dengan ketara kos perubatan besar yang perlu dibayar sendiri pada masa hadapan, secara keseluruhan masih merupakan pertahanan kewangan yang paling selamat.
Semasa membuat tuntutan pengecualian cukai, pastikan menyimpan resit rasmi (Official Receipt) daripada syarikat insurans atau institusi perubatan serta penyata tahunan (Annual Statement) dengan baik, tempoh penyimpanan sekurang-kurangnya 7 tahun, untuk persediaan semakan LHDN pada bila-bila masa.
Soalan Lazim
Ibu bapa sudah ada tekanan darah tinggi atau diabetes, masih boleh beli kad perubatan kah?
Mempunyai sejarah penyakit tidak bermakna mutlak tidak boleh membeli kad perubatan, tetapi semasa pembelian mesti mengisytiharkan dengan jujur. Syarikat insurans akan menilai underwriting berdasarkan tahap keseriusan dan kawalan penyakit. Keputusan akhir mungkin menerima pembelian tetapi mengenakan premium tambahan (Loading), menyenaraikan penyakit tersebut dan komplikasinya sebagai tidak dilindungi (Exclusion), atau menolak jika risiko terlalu tinggi.
Apakah co-payment, dan adakah ia membantu kad perubatan warga emas?
Co-payment bermaksud semasa tuntutan, pemegang polisi perlu menanggung sendiri peratusan tertentu (contohnya 10% atau 20%) daripada kos perubatan. Mekanisme co-payment dapat mengurangkan beban premium bulanan dengan berkesan. Bagi warga emas yang mempunyai bajet terhad tetapi berharap mendapat perlindungan perubatan apabila menghadapi penyakit serius, ia adalah pilihan yang sangat berbaloi.
Berapakah anggaran premium kad perubatan warga emas setiap bulan?
Premium akan berbeza besar bergantung pada umur pembelian, jantina, keadaan kesihatan dan sama ada memilih pelan co-payment. Secara umum, premium tahunan untuk kad perubatan tulen (Standalone Medical Card) bagi umur 60 tahun ke atas adalah sekitar RM2,000 hingga RM5,000 (iaitu kira-kira RM160 hingga RM400+ sebulan). Disyorkan menghubungi ejen insurans berlesen untuk mendapatkan sebut harga terperinci yang mengikut situasi ibu bapa anda.
Bolehkah ibu bapa yang sudah berumur 70 tahun masih memohon kad perubatan baharu?
Pada masa ini, had umur pembelian maksimum kad perubatan kebanyakan syarikat insurans di Malaysia adalah 65 hingga 70 tahun. Jika ibu bapa sudah mencapai atau melebihi 70 tahun, produk kad perubatan di pasaran yang boleh menerima pembelian baharu sangat jarang. Oleh itu, sangat disyorkan untuk merancang dan membeli seawal mungkin sebelum ibu bapa berumur 65 tahun.
Sumber Maklumat
- calculatormalaysia.com
- hasil.gov.my
- malaysiasalarycalculator.com
