Jika anda baru mula memberi perhatian kepada perlindungan insurans perubatan atau sedang merancang untuk membeli medical card pertama anda, anda pasti sering melihat perkataan “Room & Board” (R&B). Dengan inflasi perubatan, ramai mendapati had bilik dalam polisi lama tidak lagi mencukupi untuk menampung caj bilik single di hospital swasta semasa. Panduan ini akan memberikan anda pemahaman menyeluruh tentang kadar pasaran R&B terkini 2026 dan teknik pemilihan.
Room & Board, yang biasa dikenali sebagai R&B, adalah penunjuk utama yang menentukan tahap penginapan yang boleh anda nikmati semasa dimasukkan ke hospital swasta. Ringkasnya, ia menentukan sama ada anda tinggal di bilik 4 katil, bilik berkongsi dua, atau menikmati bilik single dengan privasi tinggi.
R&B medical card biasanya mempunyai ciri-ciri berikut:
Rujukan paling langsung untuk memutuskan berapa had R&B yang perlu dibeli adalah caj sebenar hospital semasa. Had harian RM150 yang dulu dianggap “standard”, pada 2026 sering hanya dapat menampung bilik 4 katil atau bilik berkongsi dua di hospital swasta Lembah Klang (kawasan Selangor-KL).
Berikut adalah purata harga harian bilik single di hospital swasta utama di Lembah Klang:
| Nama Hospital | Bilik Single Standard | Bilik Single Deluxe/Premier | Bilik 4 Katil / Berkongsi Dua |
| Sunway Medical Centre (Sunway City) | RM285 | RM398 – RM425 | RM100 (4 katil) / RM180 (Berkongsi Dua) |
| Gleneagles Hospital Kuala Lumpur | RM263 | RM399 | RM105 (4 katil) / RM168 (Berkongsi Dua) |
| Pantai Hospital Kuala Lumpur | RM305 | RM410 | RM105 (4 katil) / RM180 (Berkongsi Dua) |
Nota: Caj di atas adalah harga rujukan rasmi yang diterbitkan oleh hospital-hospital tersebut. Caj sebenar mungkin berbeza mengikut cawangan hospital atau jenis bilik.
Selain Lembah Klang, hospital swasta di bandar peringkat dua dan negeri lain (seperti Perak, Melaka, dan sebahagian Johor) mempunyai caj bilik yang lebih rendah. Sesetengah hospital masih mengekalkan bilik single asas dalam julat RM200–RM250. Namun, dengan inflasi perubatan keseluruhan, RM150 kini sangat sukar untuk mendapatkan bilik single di kebanyakan negeri di seluruh negara.
Tiada jawapan standard mutlak untuk memilih had R&B — ia bergantung sepenuhnya kepada keperluan dan bajet peribadi. Apabila memilih medical card yang sesuai, anda boleh membuat keputusan berdasarkan tiga faktor utama berikut:
Jika R&B medical card anda adalah RM150 tetapi anda memilih bilik single RM250 semasa dimasukkan, selain perlu bayar perbezaan bilik dari poket sendiri, anda mungkin juga menghadapi penalti co-payment tersembunyi dalam medical card.
Keadaan paling asas adalah bayar perbezaan (Pay the difference): Katakan anda dimasukkan selama 5 hari dengan perbezaan bilik harian RM100, anda perlu bayar RM500 (RM100 × 5 hari) dari poket sendiri semasa discaj.
Walau bagaimanapun, yang lebih perlu diberi perhatian adalah penalti co-payment/co-insurance: Banyak terma medical card menetapkan bahawa jika pemegang kad “secara sukarela melebihi had R&B” untuk naik taraf bilik, selain bayar perbezaan bilik, mereka juga mesti menanggung peratusan tertentu (biasanya 10%–20%) daripada jumlah keseluruhan bil perubatan (termasuk yuran pembedahan mahal, ubat, anestesia dll). Oleh itu, sebelum membeli atau dimasukkan, pastikan anda semak terma polisi dengan ejen insurans untuk mengesahkan sama ada naik taraf bilik hanya memerlukan bayar perbezaan atau mencetuskan caj peratusan ke atas jumlah bil.
Bank Negara Malaysia (BNM) telah melaksanakan garis panduan baharu untuk Medical and Health Insurance and Takaful (MHIT), dengan yang paling ketara adalah reformasi mekanisme co-payment.
Di bawah peraturan baharu BNM, syarikat insurans mesti menawarkan pilihan medical card yang termasuk co-payment (minimum 5% atau deductible tertentu), yang biasanya mempunyai premium lebih rendah. Namun, jika anda membeli medical card dengan co-payment sedemikian, anda mesti menanggung peratusan tertentu kos perubatan tidak kira sama ada had R&B anda dilebihi semasa dimasukkan.
Selain itu, ramai yang diberitahu semasa jualan bahawa medical card adalah “As-charged (tuntutan penuh)”. Anda perlu faham dengan jelas bahawa “tuntutan penuh” biasanya hanya terpakai kepada item tertentu seperti yuran pembedahan dan ubat; caj bilik masih tertakluk kepada had R&B harian dalam polisi. Walaupun yuran pembedahan boleh dituntut sepenuhnya, mana-mana caj bilik yang melebihi had harian anda masih perlu dibayar sendiri.
Adakah R&B RM150 dalam medical card mencukupi?
Mengikut standard caj sebenar hospital swasta Malaysia sekarang, had RM150 biasanya hanya cukup untuk bilik berkongsi dua atau empat katil di hospital swasta Lembah Klang. Jika anda mahukan privasi dan keselesaan yang lebih baik serta ingin tinggal di bilik single, adalah disyorkan menetapkan had R&B pada RM200–RM300 atau lebih tinggi.
Jika bilik single penuh dan saya terpaksa tinggal di Suite yang lebih mahal, adakah saya akan kena penalty?
Syarikat insurans biasanya mempunyai klausa belas kasihan (Compassionate Clause). Jika disebabkan bilik single standard penuh dan dengan bukti hospital yang munasabah, sesetengah syarikat insurans akan membebaskan penalti co-payment 10%–20% yang menyertainya. Namun, walaupun penalti dibebaskan, perbezaan bilik yang melebihi had R&B asal anda biasanya masih perlu dibayar dari poket sendiri.
Adakah yuran ICU (Unit Rawatan Rapi) dikira dalam had R&B?
Tidak. Caj ICU dikira secara berasingan. Kebanyakan medical card moden menyediakan As-charged (tuntutan penuh mengikut bil) atau menetapkan had hari berasingan untuk ICU, jadi ia tidak akan menggunakan had R&B harian bilik biasa dalam polisi anda.
Jika saya mahu naik taraf had R&B medical card pada masa hadapan, adakah perlu underwriting semula?
Ya. Jika anda kemudian mahu menaik taraf had R&B medical card daripada tahap rendah ke tahap lebih tinggi (contohnya dari RM150 ke RM300), syarikat insurans akan memerlukan underwriting semula. Dalam tempoh ini, jika anda telah mempunyai penyakit sedia ada baharu, penyakit-penyakit ini mungkin dikecualikan dalam polisi baharu atau had baharu.
© 2026 Bowtie Life Insurance Company Limited. Semua hak cipta terpelihara.