Jika anda baru mula memberi perhatian kepada perlindungan insurans perubatan, atau sedang bersiap untuk menyediakan satu kad perubatan untuk diri sendiri dan keluarga, mungkin timbul satu soalan dalam fikiran: “Adakah mesti buat Body Check Up (pemeriksaan kesihatan) sebelum beli kad perubatan?” Ramai yang risau kerana biasanya tidak buat pemeriksaan kesihatan, atau ada sedikit masalah kesihatan, akan diminta menjalani pemeriksaan badan yang rumit oleh syarikat insurans, malah boleh menjejaskan keputusan kelulusan kad perubatan. Berikut adalah beberapa perkara penting mengenai pemeriksaan kesihatan sebelum beli insurans, insuran dengan penyakit sedia ada, serta akibat serius daripada menyembunyikan sejarah penyakit yang patut anda fahami sebelum menandatangani polisi.
Adakah mesti buat Body Check Up (pemeriksaan kesihatan) untuk beli kad perubatan?
Secara ringkasnya, membeli kad perubatan tidak semestinya memerlukan pemeriksaan kesihatan wajib. Bagi pemohon yang muda dan sihat secara amnya, pembelian kad perubatan dengan jumlah perlindungan asas biasanya hanya perlu melalui soal selidik kesihatan untuk semakan.
Proses pengunderaitan (underwriting) syarikat insurans terutamanya bergantung kepada prinsip utmost good faith. Pemohon semasa memohon insurans mesti mengisi dengan jujur maklumat seperti tinggi badan, berat badan, sejarah penyakit lampau, sejarah penyakit keluarga, serta tabiat hidup (seperti sama ada merokok atau minum alkohol). Selagi semua penunjuk kesihatan dalam soal selidik menunjukkan normal, dan tidak mencetuskan risiko pengunderaitan lain, syarikat insurans biasanya akan meluluskan permohonan secara terus tanpa memerlukan pemohon pergi ke klinik atau hospital untuk buat ujian darah atau air kencing.
Dalam keadaan manakah syarikat insurans akan meminta buat pemeriksaan kesihatan?
Walaupun kebanyakan permohonan biasa boleh dikecualikan daripada langkah pemeriksaan kesihatan, syarikat insurans masih akan mengeluarkan surat keperluan perubatan (Medical Requirement) dalam keadaan tertentu untuk meminta pemohon menjalani pemeriksaan badan yang ditetapkan. Faktor biasa yang mencetuskan pemeriksaan kesihatan wajib termasuk:
- Umur pemohon yang lebih tinggi: Ramai syarikat insurans menetapkan ambang pemeriksaan wajib bagi pemohon yang lebih tua (contohnya melebihi 50 atau 55 tahun, bergantung kepada polisi setiap syarikat) untuk menilai risiko kesihatan yang berpotensi meningkat seiring dengan usia.
- Jumlah perlindungan yang terlalu tinggi: Apabila jumlah perlindungan kad perubatan, insurans hayat atau penyakit kritikal melebihi had pengecualian pemeriksaan kesihatan (Non-Medical Limit) yang ditetapkan syarikat insurans, untuk mengawal risiko, syarikat insurans akan meminta pemohon menjalani pemeriksaan perubatan yang menyeluruh.
- Pengisytiharan kesihatan yang tidak normal: Jika pemohon mengisytiharkan sejarah penyakit lampau dalam soal selidik kesihatan (seperti tekanan darah tinggi, pra-diabetes), sejarah penyakit genetik keluarga yang jelas, atau tergolong dalam gaya hidup berisiko tinggi (seperti Indeks Jisim Badan BMI yang terlalu tinggi, atau merokok banyak setiap hari), pegawai pengunderaitan biasanya akan meminta pemeriksaan darah atau pemeriksaan pakar lanjut.
- Pemeriksaan rawak oleh sistem: Sebahagian sistem pengunderaitan syarikat insurans akan memilih secara rawak sebahagian pemohon biasa untuk menjalani pemeriksaan kesihatan, bagi memastikan kualiti keseluruhan kumpulan risiko.
Bagaimanakah Laporan Pemeriksaan Kesihatan akan mempengaruhi keputusan permohonan kad perubatan?
Jika syarikat insurans meminta anda menjalani pemeriksaan kesihatan, jangan terlalu panik. Pemeriksaan kesihatan terutamanya bertujuan untuk membolehkan pegawai pengunderaitan menilai risiko dengan lebih tepat. Selepas laporan pemeriksaan siap, syarikat insurans biasanya akan membuat 4 jenis keputusan pengunderaitan berikut:
- Kelulusan Standard (Standard Rate): Jika keputusan pemeriksaan menunjukkan tiada keabnormalan pada semua penunjuk, atau hanya turun naik yang sangat ringan dan tidak signifikan, syarikat insurans akan meluluskan polisi dengan premium normal dan perlindungan penuh.
- Penambahan Premium (Loading): Jika terdapat masalah kesihatan ringan (seperti kolesterol sedikit tinggi atau berat badan agak berlebihan), syarikat insurans bersedia menanggung risiko, tetapi pemohon perlu membayar premium yang lebih tinggi berbanding orang sihat sebaya.
- Pengecualian Penyakit Tertentu (Exclusion): Bagi masalah kesihatan tertentu yang sudah ada pada pemohon (contohnya mendapati nodul benigna atau masalah sendi lama), syarikat insurans akan menyenaraikan organ atau penyakit tersebut sebagai tidak dilindungi, tetapi tidak menjejaskan perlindungan normal bahagian badan yang lain.
- Tangguh atau Tolak (Postpone/Decline): Jika pemeriksaan mendapati keadaan kesihatan tidak stabil (seperti beberapa penunjuk melonjak tinggi dan perlu rawatan serta pemerhatian terlebih dahulu), syarikat insurans mungkin menangguhkan permohonan; jika menghidap penyakit serius yang menyebabkan risiko tuntutan masa hadapan terlalu tinggi, syarikat insurans akan terus menolak permohonan.
Masih bolehkah beli kad perubatan jika ada penyakit (seperti tekanan darah tinggi)?
Ramai orang salah faham bahawa jika ada tekanan darah tinggi atau diabetes, pasti tidak boleh beli kad perubatan. Sebenarnya ini bukan mutlak. Mempunyai sejarah penyakit tidak semestinya terus ditolak, kuncinya terletak pada tahap kawalan penyakit dan garis panduan pengunderaitan setiap syarikat insurans.
Contohnya tekanan darah tinggi, jika pesakit mengambil ubat secara berkala, bacaan tekanan darah sentiasa terkawal dalam julat yang disyorkan doktor, dan tidak menyebabkan komplikasi lain seperti jantung atau buah pinggang, selepas semakan, syarikat insurans biasanya masih akan pertimbangkan untuk meluluskan polisi dengan cara menambah premium (Loading) atau menambah klausa pengecualian bagi penyakit kardiovaskular (Exclusion). Jika anda sudah ada penyakit, disyorkan untuk aktif memberikan laporan pakar terkini, laporan ujian darah atau rekod pengambilan ubat harian semasa memohon. Maklumat perubatan lengkap ini boleh membantu pegawai pengunderaitan membuat penilaian yang lebih baik dan tepat.
Apa akan jadi jika menyembunyikan sejarah penyakit semasa beli MHIT? Jangan ambil risiko ini
Mengikut garis panduan Bank Negara Malaysia (BNM), fungsi utama Medical and Health Insurance and Takaful (MHIT) adalah untuk membantu pengguna menghadapi perbelanjaan perubatan yang tidak dijangka. Sesetengah pemohon, demi mendapatkan “kelulusan standard” atau bimbang ditolak, akan sengaja menyembunyikan rekod rawatan atau penyakit sedia ada semasa membeli MHIT. Sikap mengambil kesempatan ini membawa akibat yang amat serius.
Di Malaysia, pembelian insurans mesti mematuhi sepenuhnya Financial Services Act 2013. Jadual 9 (Schedule 9) dalam akta tersebut dengan jelas menetapkan kewajipan pendedahan pra-kontrak (Pre-contractual duty of disclosure) oleh pengguna. Jika pemohon menyembunyikan sejarah penyakit (Non-disclosure) semasa memohon, walaupun sistem pada mulanya meluluskan polisi secara automatik, anda masih akan menghadapi akibat undang-undang dan tuntutan yang serius pada masa hadapan:
- Tuntutan Ditolak (Claim Rejected): Semasa anda dimasukkan ke hospital dan perlu membuat tuntutan, syarikat insurans berhak mendapatkan rekod rawatan klinik dan hospital lampau. Sekiranya didapati fakta disembunyikan, syarikat insurans akan menolak bayaran tuntutan dengan alasan melanggar prinsip utmost good faith.
- Polisi Dibatalkan (Void): Selain menolak tuntutan, syarikat insurans biasanya akan terus membatalkan polisi tersebut. Ini bermakna anda perlu menanggung sepenuhnya kos perubatan, dan premium yang dibayar selama bertahun-tahun mungkin tidak dapat dikembalikan sepenuhnya, akhirnya rugi wang dan rugi perlindungan.
Soalan Lazim
Siapa yang bayar kos pemeriksaan kesihatan jika diminta oleh syarikat insurans?
Ini bergantung kepada sebab permintaan pemeriksaan. Jika disebabkan jumlah perlindungan yang anda beli terlalu tinggi melebihi had pengecualian pemeriksaan, kos pemeriksaan biasa biasanya ditanggung oleh syarikat insurans. Tetapi jika disebabkan anda mengisytiharkan sejarah penyakit sedia ada dalam soal selidik kesihatan (seperti tekanan darah tinggi, diabetes), dan syarikat insurans meminta pemeriksaan pakar khusus untuk penilaian lanjut, kos ini biasanya perlu anda bayar terlebih dahulu atau tanggung sendiri.
Jika semasa pemeriksaan kesihatan didapati penyakit baru yang saya sendiri tidak tahu, adakah insurans masih boleh diluluskan?
Bukan semestinya ditolak, bergantung kepada tahap keseriusan penyakit yang baru ditemui. Jika masalah ringan, bahagian pengunderaitan mungkin cadangkan penambahan premium (Loading) atau pengecualian penyakit tertentu (Exclusion) sebagai alternatif; hanya jika penyakit yang ditemui adalah serius dan risiko sangat tinggi barulah mungkin ditangguhkan atau ditolak.
Jika saya sudah ada laporan pakar beberapa bulan lalu, adakah masih perlu buat pemeriksaan kesihatan syarikat insurans?
Jika anda mempunyai rekod pakar terperinci dan laporan ujian darah lengkap dalam tempoh enam bulan terkini, disyorkan untuk serahkan terus kepada syarikat insurans semasa memohon. Selagi data laporan cukup lengkap dan memenuhi keperluan pengunderaitan, syarikat insurans sangat mungkin menerima laporan tersebut dan mengecualikan anda daripada melakukan pemeriksaan tambahan.
Adakah lebih mudah untuk diluluskan jika saya主动 pergi hospital buat pemeriksaan kesihatan menyeluruh sebelum beli kad perubatan?
Tidak semestinya. Jika anda主动 buat pemeriksaan dan menemui masalah kesihatan baru yang sebelum ini tidak diketahui, mengikut prinsip utmost good faith, anda mesti isytiharkan penemuan baru ini semasa memohon, yang sebaliknya mungkin menyebabkan polisi anda dikenakan penambahan premium atau klausa pengecualian. Secara amnya disyorkan hanya isytiharkan keadaan kesihatan sebenar yang anda ketahui sekarang, dan biarkan bahagian pengunderaitan syarikat insurans yang tentukan sama ada perlu pemeriksaan lanjut.
Sumber Maklumat
- fenetwork.my
- bnm.gov.my
