Jika anda baru mula memberi perhatian kepada perlindungan insurans perubatan atau menerima notis penyesuaian premium daripada syarikat insurans, anda pasti sudah biasa dengan istilah “Co-insurance”. Co-insurance ialah klausa dalam kad perubatan yang menghendaki pemegang polisi berkongsi sebahagian daripada kos perubatan dengan syarikat insurans.
Ringkasnya, apabila membuat tuntutan perubatan, syarikat insurans tidak akan membayar 100% daripada bil tersebut. Sebaliknya, anda diminta membayar sebahagian daripada kos mengikut peratusan yang dipersetujui (biasanya dinyatakan dalam peratusan seperti 5%, 10% atau 20%). Tujuan utama mekanisme ini adalah untuk mengurangkan perbelanjaan perubatan yang tidak perlu dan penyalahgunaan insurans (seperti menganggap hospital sebagai hotel), seterusnya menurunkan premium keseluruhan kad perubatan dari segi makro, membolehkan orang ramai mendapatkan perlindungan perubatan dengan harga yang lebih mampu bayar.
Bagi mengawal inflasi perubatan yang tinggi di Malaysia, Bank Negara Malaysia (BNM) menghendaki syarikat insurans menawarkan pelan kad perubatan dengan pilihan co-payment kepada pengguna.
Peraturan baharu yang bertujuan melindungi pengguna dan menstabilkan sistem insurans perubatan ini mengandungi beberapa fokus utama berikut:
Co-insurance kad perubatan dikira berdasarkan “peratusan daripada jumlah keseluruhan kos perubatan”, tetapi setelah mencapai had keluar poket maksimum (Cap) yang ditetapkan dalam polisi, baki kos akan dibayar sepenuhnya oleh syarikat insurans.
Untuk menghilangkan kekeliruan tentang cara mengira, berikut adalah contoh kes sebenar:
Walaupun Co-insurance dan Deductible kedua-duanya adalah mekanisme yang menghendaki pemegang polisi menanggung sebahagian kos perubatan, perbezaan terasnya terletak pada kaedah pengiraan: satu dikira secara peratusan, manakala satu lagi adalah jumlah tetap mutlak.
Perbandingan ringkas:
| Item Perbandingan | Co-insurance | Deductible |
| Kaedah Pengiraan | Dikira mengikut peratusan (%) daripada jumlah kos perubatan, contohnya 5% atau 10%. | Jumlah tetap mutlak, contohnya RM 500 setiap kemasukan hospital. |
| Masa dan Logik Bayaran | Selepas potongan Deductible (jika ada), baki tuntutan dibahagikan mengikut peratusan. | “Ambang” yang mesti dibayar dari poket sebelum insurans mula membayar. |
| Persepsi Risiko | Kos akhir bergantung pada saiz bil keseluruhan (tetapi dihadkan), bil yang lebih kecil bermakna bayaran lebih kecil. | Memberi jangkaan kos minimum yang jelas setiap kemasukan, tanpa mengira saiz bil. |
Membeli kad perubatan dengan Co-insurance 10% mempunyai kelebihan dan kekurangan. Ia bergantung terutamanya kepada bajet dan aliran tunai harian anda. Kelebihan terbesar ialah diskaun premium yang ketara, tetapi anda mesti sentiasa menyediakan wang kecemasan.
Kelebihan (Premium Lebih Murah):
Menurut data Bank Negara Malaysia, kad perubatan dengan mekanisme co-payment biasanya mempunyai premium yang 19% hingga 68% lebih rendah berbanding kad perubatan perlindungan penuh. Dalam jangka panjang, ini dapat menjimatkan jumlah premium yang besar dan mengurangkan beban insurans tahunan anda dengan ketara.
Kekurangan (Memerlukan Aliran Tunai):
Masalah terbesar ialah semasa anda atau ahli keluarga dimasukkan atau discaj dari hospital, anda mesti menyediakan wang tunai untuk membayar yuran Co-insurance. Jika anda tidak biasa menyimpan dana kecemasan, perbelanjaan mendadak beberapa ratus hingga beberapa ribu ringgit boleh menyebabkan tekanan kewangan jangka pendek.
Cadangan Kumpulan Sasaran:
Jenis kad perubatan ini sangat sesuai untuk pembeli pertama yang bajet terhad, golongan muda yang sihat dan jarang dimasukkan ke hospital, atau pekerja yang sudah mempunyai insurans perubatan kumpulan daripada syarikat. Insurans syarikat boleh digunakan terlebih dahulu untuk menampung Co-insurance, manakala kad perubatan peribadi digunakan untuk penyakit besar yang melebihi had syarikat.
Penafian: Artikel ini hanya untuk rujukan sahaja dan tidak merupakan sebarang nasihat insurans, kewangan atau perubatan yang profesional. Sila rujuk terma polisi rasmi syarikat insurans yang berkaitan untuk butiran perlindungan dan syarat tuntutan yang tepat.
Adakah Co-insurance sama dengan Co-payment?
Tidak sama sepenuhnya. Co-payment ialah kategori luas dalam insurans perubatan yang merujuk kepada semua mekanisme di mana pemegang polisi dan syarikat insurans berkongsi kos. Di Malaysia, Co-payment terutamanya merangkumi dua bentuk biasa: Co-insurance (pembahagian peratusan) dan Deductible (pembahagian jumlah tetap).
Jika bil perubatan mencecah RM 100,000, adakah Co-insurance 10% akan menyebabkan saya muflis?
Tidak. Kerana polisi biasanya mempunyai perlindungan Had Keluar Poket Maksimum (Cap / MOOP). Andaikan had kad perubatan anda adalah RM 1,000, walaupun jumlah bil adalah RM 100,000, 10% asalnya RM 10,000, tetapi disebabkan had perlindungan, anda hanya perlu bayar RM 1,000 dan tidak akan muflis kerana rawatan.
Adakah kad perubatan “perlindungan penuh” sedia ada saya akan dipaksa tambah Co-insurance?
Tidak akan ditambah tanpa persetujuan. Peraturan baharu BNM terutamanya menghendaki syarikat insurans menyediakan pilihan Co-insurance untuk “polisi baharu yang dijual” atau “pelan yang diminta oleh pelanggan secara aktif”. Jika anda memegang polisi lama yang dijamin boleh diperbaharui (Guaranteed Renewable), anda biasanya boleh terus menikmati perlindungan penuh. Namun, disebabkan inflasi perubatan, premium polisi lama mungkin menghadapi kenaikan yang lebih besar pada masa hadapan.
Adakah saya perlu bayar Co-insurance jika pergi ke hospital kerajaan?
Biasanya tidak perlu. Mengikut garis panduan Bank Negara Malaysia, jika anda mendapatkan rawatan di fasiliti kesihatan kerajaan, atau dalam situasi kecemasan (seperti kemalangan masuk ke ER), atau rawatan susulan pesakit luar untuk penyakit serius tertentu (contohnya kanser atau dialisis), syarikat insurans mesti mengecualikan Co-insurance anda dan memberikan perlindungan penuh.
© 2026 Bowtie Life Insurance Company Limited. Semua hak cipta terpelihara.