Jika anda baru-baru ini mula memberi perhatian kepada insurans perubatan persaraan ibu bapa atau diri sendiri, pasti anda akan berasa bimbang dengan premium kad perubatan yang semakin meningkat. Bagi mengurangkan kesan inflasi perubatan, Bank Negara Malaysia (BNM) telah mengumumkan satu siri langkah peralihan pada akhir 2024, antaranya termasuk dasar pembekuan premium yang disasarkan kepada warga emas tertentu. Bagaimanakah mekanisme ini berfungsi? Dan bagaimanakah cara mengekalkan kemampuan kad perubatan dalam jangka panjang? Berikut adalah beberapa perkara yang patut difahami terlebih dahulu.
Mekanisme Pembekuan Premium Warga Emas ialah satu dasar campur tangan peralihan yang dilancarkan oleh Bank Negara Malaysia (BNM) pada Disember 2024 bagi menangani inflasi perubatan domestik yang mencapai sehingga 15%. Ia bertujuan untuk meringankan secara langsung tekanan kenaikan premium yang dihadapi oleh pesara.
Kos perubatan swasta di Malaysia telah meningkat dengan ketara dalam beberapa tahun kebelakangan ini, menyebabkan syarikat insurans kerap menaikkan premium kad perubatan. Bagi warga emas yang tidak mempunyai pendapatan tetap, premium yang tinggi bukan sahaja menambah beban hidup, malah mungkin memaksa mereka membatalkan polisi. Bagi melindungi perlindungan perubatan asas dan kemampuan pesara, Bank Negara campur tangan dan menghendaki syarikat insurans melaksanakan langkah penangguhan kenaikan premium serta had kadar kenaikan. Dasar ini memberi tempoh penampan kepada pemegang polisi, membolehkan mereka terus mengekalkan perlindungan perubatan sedia ada, atau mempunyai masa yang cukup untuk beralih kepada skim alternatif yang lebih sesuai dengan kemampuan kewangan.
Menurut garis panduan terkini Bank Negara Malaysia, syarikat insurans mesti mematuhi had yang jelas apabila melaraskan premium, terutamanya bagi warga emas berumur 60 tahun ke atas, yang perlu memenuhi syarat penangguhan kenaikan atau had kadar kenaikan.
Butiran pelaksanaan dan syarat khusus adalah seperti berikut:
Sejak dasar dilaksanakan pada akhir 2024 sehingga 2026, barisan produk kad perubatan di pasaran telah mengalami penyusunan semula yang ketara. Ramai syarikat insurans telah mula memperkenalkan pilihan yang mengandungi ciri bayaran bersama (co-payment) bagi menyokong matlamat kemampuan Bank Negara.
Dari segi pengalaman sebenar, ramai warga emas mendapati bahawa premium yang mungkin melonjak sekali gus sebanyak 30 hingga 40 peratus, selepas disebarkan secara paksa atau dibekukan, tekanan kewangan semasa memang berkurangan dengan ketara. Bagi mematuhi dasar, syarikat insurans bukan sahaja menyediakan talian khidmat pelanggan khusus untuk mengendalikan aduan kenaikan premium, malah turut melancarkan produk insurans perubatan yang lebih asas. Walau bagaimanapun, perlu diingatkan bahawa dasar ini terutamanya menyasarkan kenaikan yang disebabkan oleh “inflasi perubatan”. Kenaikan premium akibat pemegang polisi memasuki peringkat risiko umur seterusnya tidak termasuk dalam perlindungan pembekuan dan had 10% kenaikan.
Walaupun Bank Negara telah melaksanakan langkah pembekuan dan had premium, ini tidak bermakna kenaikan sifar secara kekal. Kad perubatan persaraan masih akan terjejas oleh gabungan dua faktor utama iaitu inflasi perubatan dan risiko umur.
Bagi mengelakkan salah faham terhadap dasar, kita perlu memahami realiti objektif berikut:
Bagi mengekalkan kemampuan kad perubatan persaraan dalam jangka panjang, warga emas harus mengamalkan strategi penyusunan semula polisi yang proaktif, termasuk memanfaatkan pilihan bayaran bersama serta membuang rider yang tidak perlu, dan mewujudkan dana kecemasan perubatan khusus.
Berikut adalah beberapa langkah perancangan praktikal:
Adakah dasar pembekuan premium warga emas akan dilaksanakan secara kekal dan premium tidak akan naik selamanya?
Tidak. Dasar peralihan Bank Negara (seperti pembekuan premium bagi syarat tertentu bagi umur 60 tahun ke atas) terutamanya bertujuan untuk meringankan kesan kenaikan mendadak sekali gus akibat inflasi perubatan dan memberi tempoh penampan supaya pemegang polisi boleh mencari penyelesaian alternatif. Jika pemegang polisi memasuki kumpulan umur seterusnya, atau selepas tempoh peralihan tamat, premium masih akan diselaraskan mengikut keadaan kos perubatan sebenar.
Jika saya pemegang kad perubatan sedia ada, adakah perlu memohon perlindungan had premium secara aktif?
Pada kebiasaannya, syarikat insurans akan secara automatik mematuhi garis panduan Bank Negara dan melaksanakan mekanisme penyebaran kenaikan atau pembekuan semasa pembaharuan. Walau bagaimanapun, disyorkan pemegang polisi, apabila menerima surat pelarasan premium, hubungi ejen insurans atau khidmat pelanggan rasmi anda untuk mengesahkan sama ada anda layak mendapat pembekuan di bawah gred produk tertentu, atau meminta maklumat mengenai skim alternatif yang lebih mampu milik.
Adakah benar beralih kepada kad perubatan bayaran bersama (Co-payment) boleh mengurangkan premium warga tua?
Ya, mekanisme bayaran bersama boleh mengurangkan premium semasa dengan berkesan. Menurut data Bank Negara, kad perubatan yang mengandungi ciri bayaran bersama biasanya mempunyai premium yang lebih rendah sebanyak 19% hingga 68% berbanding produk tanpa bayaran bersama. Namun, ingatkan warga emas bahawa sambil menikmati premium rendah, perlu menyediakan dana kecemasan untuk menanggung bahagian bayaran bersama yang perlu dibayar semasa hospitalisasi pada masa hadapan.
Jika saya membatalkan kad perubatan pada 2024 kerana kenaikan premium terlalu mahal, bolehkah ia diselamatkan sekarang?
Boleh. Menurut langkah bantuan peralihan yang dikeluarkan oleh Bank Negara, jika kad perubatan anda batal atau diserahkan pada 2024 disebabkan kenaikan premium yang tidak mampu ditanggung, anda berhak memohon pemulihan tanpa syarat daripada syarikat insurans. Ini bermakna anda boleh memulihkan perlindungan asal tanpa pemeriksaan kesihatan baharu dan mendapat manfaat daripada mekanisme had kenaikan premium terkini.
© 2026 Bowtie Life Insurance Company Limited. Semua hak cipta terpelihara.