Jika anda baru-baru ini sedang menyelidik atau bersedia untuk mengemas kini kad perubatan anda, anda mungkin kerap mendengar perkataan “Co-Payment”. Dengan Bank Negara Malaysia (BNM) melaksanakan dasar Insurans dan Takaful Perubatan dan Kesihatan (MHIT) baharu, syarikat insurans utama telah melancarkan produk kad perubatan dengan pilihan Co-Payment. Apakah sebenarnya kad perubatan Co-Payment? Apakah kesan langsungnya terhadap dompet dan perlindungan anda? Ringkasnya, ia adalah mekanisme yang membolehkan anda mendapatkan perlindungan tinggi dengan premium yang lebih rendah, dengan syarat anda perlu menanggung sebahagian kecil daripada kos perubatan.
Kad perubatan Co-Payment bermaksud semasa membuat tuntutan perubatan, pemegang polisi perlu menanggung sendiri sebahagian kecil peratusan kos perubatan tertentu, manakala baki bil yang besar dibayar oleh syarikat insurans.
Biasanya, Co-Payment dikira dalam bentuk peratusan, contohnya 5% atau 10% daripada jumlah bil. Tujuan utama memperkenalkan mekanisme Co-Payment ini adalah untuk menggalakkan pengguna menggunakan perkhidmatan perubatan dengan lebih berhati-hati dan bertanggungjawab, mengelakkan pembaziran sumber akibat “merawat penyakit kecil secara besar-besaran”, dan dengan itu mengawal inflasi kos perubatan Malaysia yang semakin meningkat pada tahap makro.
Menurut garis panduan Insurans dan Takaful Perubatan dan Kesihatan (MHIT) terkini Bank Negara Malaysia (BNM), bermula 1 September 2024, semua pengendali insurans dan Takaful mesti menyediakan sekurang-kurangnya satu produk kad perubatan dengan pilihan Co-Payment kepada pengguna.
Berikut adalah beberapa fokus utama dasar tersebut:
Pengiraan Co-Payment terutamanya berdasarkan “peratusan Co-Payment” dan “Had Co-Payment (Cap)” kad perubatan anda. Semasa tuntutan sebenar, anda hanya perlu membayar peratusan tertentu daripada jumlah bil, tetapi ia tidak akan melebihi amaun had yang ditetapkan dalam polisi.
Untuk memberi anda pemahaman yang lebih jelas tentang operasi sebenar, anggap anda telah membeli kad perubatan dengan Co-Payment 10% dan had RM3,000:
Had Co-Payment adalah “jaring keselamatan” dalam keseluruhan mekanisme. Ia menetapkan amaun maksimum yang dikeluarkan dari poket pemegang polisi dalam satu tahun polisi.
Sebaik sahaja perbelanjaan anda sendiri mencapai amaun had yang ditetapkan, semua bil perubatan yang patuh selepas itu dalam tahun polisi yang sama akan ditanggung 100% oleh syarikat insurans, dan anda tidak perlu membayar lagi satu sen pun. Oleh itu, sebelum membeli kad perubatan sedemikian, pastikan anda memeriksa dengan jelas amaun Cap dalam polisi. Had di pasaran biasanya antara RM500 hingga beberapa ribu ringgit; semakin rendah had, semakin kecil risiko perbelanjaan sendiri pemegang polisi, tetapi premium tahunan mungkin sedikit lebih tinggi.
Sama ada membeli kad perubatan Co-Payment berbaloi bergantung terutamanya pada keadaan kesihatan anda, kesediaan aliran tunai harian dan kepekaan terhadap bajet premium.
Bank Negara pernah menyatakan bahawa kad perubatan dengan mekanisme Co-Payment mungkin 19% hingga 68% lebih murah premium berbanding produk Zero Co-Payment yang serupa. Anda boleh merujuk perbandingan kelebihan dan kekurangan komprehensif berikut untuk menilai sama ada ia memenuhi keperluan peribadi anda:
| Dimensi Pertimbangan | Kelebihan | Kekurangan |
| Kos Premium | Premium tahunan jauh lebih rendah, boleh menjimatkan berpuluh peratus, dan dalam jangka panjang dapat menjimatkan sejumlah wang yang besar. | Perlu mengorbankan kemudahan “tuntutan penuh”; ada kos bayaran sendiri setiap kali tuntutan. |
| Risiko Inflasi Masa Depan | Co-Payment berkongsi tekanan tuntutan syarikat insurans, jadi kebarangkalian menghadapi “kenaikan premium yang mendadak” akibat inflasi perubatan pada masa depan adalah relatif lebih rendah. | Bagi mereka yang kerap sakit dan dimasukkan ke hospital, mungkin perlu membayar berkali-kali dalam tahun yang sama, meningkatkan perbelanjaan terkumpul. |
| Leverage Perlindungan | Sesuai menggunakan bajet yang lebih kecil untuk mendapatkan had perubatan tahunan beberapa juta ringgit, meletakkan wang pada tempat yang kritikal untuk melindungi daripada penyakit besar. | Semasa kemasukan hospital secara tiba-tiba, anda mesti mempunyai wang tunai atau simpanan yang sedia ada untuk membayar bahagian Co-Payment. |
Kad perubatan Co-Payment sangat sesuai untuk kumpulan pengguna yang mempunyai bajet terhad, mereka yang sudah mempunyai faedah perubatan asas, atau mereka yang sihat dan memberi tumpuan kepada kestabilan premium jangka panjang.
Jika anda tergolong dalam salah satu daripada tiga kumpulan berikut, membeli kad perubatan Co-Payment adalah pilihan kewangan yang bijak:
Apakah perbezaan antara Co-Payment dan Deductible (Amaun Potongan)?
Kedua-duanya adalah mekanisme yang memerlukan pemegang polisi membayar sendiri, tetapi kaedah pengiraannya berbeza. Deductible adalah amaun bayaran sendiri awal yang tetap (contohnya RM500). Anda mesti membayar amaun tetap ini dahulu sebelum syarikat insurans mula menuntut baki bil. Manakala Co-Payment pula berkongsi kos mengikut peratusan tertentu daripada jumlah bil perubatan (contohnya 5% atau 10%).
Dalam situasi perubatan kecemasan (Emergency), adakah masih perlu bayar Co-Payment?
Tidak. Mengikut garis panduan dasar Bank Negara Malaysia (BNM), jika kemasukan kecemasan yang benar-benar mengancam nyawa (seperti kemalangan kereta teruk), atau rawatan di hospital kerajaan, biasanya Co-Payment dikecualikan, dan syarikat insurans akan menuntut mengikut terma penuh.
Adakah kad perubatan Zero Co-Payment sedia ada saya akan dipaksa ditukar?
Tidak. Pemegang polisi sedia ada masih boleh mengekalkan pelan Zero Co-Payment asal semasa pembaharuan. Pada masa yang sama, syarikat insurans juga akan menyediakan pilihan untuk menukar kepada pelan Co-Payment. Jika anda ingin mengurangkan beban premium masa depan, anda boleh hubungi ejen insurans anda untuk mengetahui skim penukaran.
Adakah klinik pesakit luar biasa (Outpatient Clinic) harian juga terjejas oleh Co-Payment?
Kebanyakan lawatan pesakit luar selesema biasa tidak termasuk dalam skop tuntutan kad perubatan (kad perubatan terutamanya untuk hospitalisasi dan pembedahan). Namun, bagi rawatan susulan pesakit luar yang diperlukan akibat penyakit serius tertentu (seperti kemoterapi kanser atau dialisis), BNM menetapkan bahagian ini juga boleh dikecualikan daripada Co-Payment. Sila rujuk dengan teliti terma polisi setiap syarikat insurans untuk butiran.
© 2026 Bowtie Life Insurance Company Limited. Semua hak cipta terpelihara.