Jika anda baru-baru ini mula memberi perhatian kepada perlindungan insurans perubatan atau mendapati premium tahunan terus meningkat, anda mungkin pernah mendengar tentang “Insurans Perubatan Asas” (Pelan Base MHIT). Ini adalah pilihan yang lebih kos efektif yang diperkenalkan dalam pasaran insurans Malaysia untuk menangani kos perubatan yang tinggi. Apakah sebenarnya kad perubatan asas? Bagaimanakah ia berbeza dengan kad perubatan biasa? Artikel ini akan menerangkannya secara terperinci untuk anda.
Apakah MHIT (Medical and Health Insurance/Takaful)?
MHIT ialah singkatan bagi Medical and Health Insurance/Takaful, iaitu insurans perubatan dan kesihatan atau insurans Islam yang biasa dikenali. Ringkasnya, ia adalah “kad perubatan” yang biasa diketahui oleh rakyat Malaysia.
Di Malaysia, dengan kos perubatan hospital swasta yang meningkat tahun demi tahun, MHIT telah menjadi alat penting bagi orang ramai untuk mengatasi perbelanjaan perubatan yang tinggi. Fungsi utamanya adalah membantu pemegang polisi berkongsi beban yuran hospitalisasi yang besar, yuran pembedahan, serta kos rawatan pesakit luar tertentu. Apabila kita memerlukan rawatan hospital akibat penyakit atau kemalangan, MHIT boleh menanggung sebahagian besar bil perubatan dan menghalang kita daripada kehilangan simpanan seumur hidup kerana penyakit serius.
Insurans Perubatan Asas (Pelan Base MHIT) merujuk kepada kad perubatan peringkat asas yang memfokuskan perlindungan pada perbelanjaan hospitalisasi dan pembedahan teras.
Penjelasan Peraturan Terkini Bank Negara Malaysia (BNM) Mengenai Kad Perubatan Asas
Untuk menangani inflasi perubatan yang semakin meningkat, Bank Negara Malaysia (BNM) telah mengeluarkan peraturan polisi kad perubatan terkini pada 2024, yang memberi kesan mendalam kepada pasaran insurans perubatan asas.
Co-payment bermakna semasa membuat tuntutan, pemegang polisi perlu membayar secara tunai peratusan atau jumlah tetap tertentu daripada jumlah bil.
Menurut garis panduan Bank Negara Malaysia, nisbah co-payment minimum biasanya 5%. Walau bagaimanapun, untuk melindungi pemegang polisi daripada krisis kewangan akibat bil perubatan yang sangat tinggi, BNM menghendaki syarikat insurans menetapkan had maksimum (Cap) untuk co-payment. Contohnya, walaupun jumlah bil perubatan anda mencapai RM100,000, jika had ditetapkan pada RM1,000, anda hanya perlu membayar maksimum RM1,000, dan lebihan akan ditanggung sepenuhnya oleh syarikat insurans.
Selain itu, yuran co-payment boleh dikecualikan dalam situasi tertentu, seperti kecemasan (contohnya kemalangan kereta kecemasan), rawatan di hospital kerajaan, dan rawatan susulan pesakit luar untuk penyakit serius seperti kanser atau dialisis.
Sebelum memutuskan sama ada untuk membeli pelan asas dengan mekanisme co-payment, memahami kelebihan dan kekurangannya dengan jelas boleh membantu anda membuat keputusan yang lebih bijak.
| Item Perbandingan | Kelebihan | Kekurangan |
| Perbelanjaan Premium | Premium berkurangan dengan ketara. Menurut pemerhatian BNM, pelan asas dengan co-payment adalah 19% hingga 68% lebih murah berbanding kad perubatan tuntutan penuh. | Setiap hospitalisasi (bukan kecemasan) memerlukan anda menyediakan wang tunai untuk co-payment. |
| Tekanan Premium Jangka Panjang | Kenaikan premium biasanya lebih stabil, tekanan kewangan jangka panjang lebih kecil, kurang mudah terputus kerana kenaikan premium mendadak. | Had tahunan mungkin lebih rendah berbanding kad perubatan premium di pasaran. |
| Skop Perlindungan | Memenuhi keperluan perubatan teras untuk penyakit serius (seperti pembedahan kanser, pintasan jantung) dan kemalangan, mencegah risiko muflis. | Manfaat tambahan lebih sedikit; nisbah bayaran sendiri untuk hospitalisasi penyakit kecil (seperti demam biasa) kelihatan lebih ketara dalam jumlah kos. |
| Rekod Tuntutan | Menggalakkan pengurusan kesihatan, mengurangkan hospitalisasi penyakit kecil yang tidak perlu, membantu mengekalkan rekod tuntutan peribadi yang baik. | Tiada. |
Apabila memilih pelan Base MHIT yang murah dan mematuhi peraturan BNM, mencari “premium terendah” secara buta bukanlah pendekatan yang paling bijak. Syarikat insurans di pasaran kini telah melancarkan pilihan asas dengan co-payment. Pengguna harus memberi tumpuan membandingkan syarat teras berikut untuk memilih kad perubatan yang paling sesuai:
| Dimensi Perbandingan | Nasihat Pembelian | Sesuai Untuk |
| Had Co-payment | Pastikan mengesahkan “had bayaran sendiri” polisi. Disyorkan memilih pelan dengan had dalam julat mampu anda (contohnya RM500 hingga RM2,000) untuk mengelakkan bayaran sendiri terlalu tinggi semasa penyakit serius. | Orang yang simpanan terhad dan mahu tahu dengan jelas perbelanjaan maksimum berpotensi. |
| Pilihan Deductible | Sesetengah pelan asas menawarkan pilihan deductible seperti RM500 atau RM3,000. Semakin tinggi deductible, semakin murah premium bulanan. | Orang yang sudah ada kad perubatan pekerja syarikat dan mahu beli kad peribadi sebagai tambahan. |
| Klausa Pengecualian & Pengecualian | Baca polisi dengan teliti untuk mengesahkan situasi mana (contohnya kecemasan, rawatan pesakit luar kanser, kemalangan) boleh mengecualikan co-payment atau deductible. | Pengguna yang memberi tumpuan kepada perlindungan rawatan jangka panjang penyakit utama. |
| Rangkaian Hospital Panel | Pilih syarikat insurans dengan rangkaian hospital panel yang luas dan mengandungi hospital swasta berhampiran rumah anda untuk memastikan akses rawatan cepat dalam kecemasan. | Semua orang. |
Disyorkan sebelum menandatangani polisi, dapatkan Product Disclosure Sheet secara terperinci daripada ejen insurans profesional atau laman web rasmi syarikat insurans, dan bandingkan dengan jelas hubungan antara nisbah co-payment dan diskaun premium.
Bukan semua orang sesuai membeli kad perubatan tuntutan penuh peringkat tertinggi. Kumpulan berikut sangat sesuai mempertimbangkan insurans perubatan asas:
Adakah premium pelan Base MHIT benar-benar lebih murah daripada kad perubatan biasa?
Ya. Kerana mekanisme co-payment membolehkan pemegang polisi dan syarikat insurans berkongsi risiko tuntutan, premium Base MHIT biasanya lebih murah daripada kad perubatan tuntutan penuh biasa. Menurut pemerhatian Bank Negara Malaysia, bergantung pada nisbah co-payment, pengurangan premium boleh mencapai 19% hingga 68%.
Bolehkah saya menukar kad perubatan tuntutan penuh sedia ada kepada pelan Base MHIT?
Boleh. Pemegang polisi boleh menghubungi ejen insurans atau terus bertanya kepada syarikat insurans untuk menurunkan taraf atau menukar polisi sedia ada kepada pelan asas dengan co-payment. Biasanya melakukan penukaran sedemikian dalam syarikat yang sama tidak akan menjejaskan tempoh menunggu penyakit sedia ada dan boleh menjimatkan perbelanjaan premium masa depan dengan berkesan.
Jika menghadapi kemalangan serius, adakah co-payment menyebabkan saya muflis?
Tidak. Bank Negara Malaysia (BNM) menghendaki syarikat insurans menetapkan had maksimum untuk co-payment. Ini bermakna jumlah bayaran sendiri anda adalah terhad, dan perbelanjaan perubatan yang besar melebihi had akan ditanggung sepenuhnya oleh syarikat insurans. Selain itu, yuran co-payment biasanya dikecualikan dalam situasi perubatan kecemasan (seperti kemalangan kereta serius yang dihantar ke bilik kecemasan).
Adakah insurans perubatan asas termasuk yuran rawatan pesakit luar biasa?
Biasanya tidak. Pelan Base MHIT terutamanya meliputi perbelanjaan hospitalisasi dan pembedahan teras. Yuran rawatan klinik biasa untuk selesema, demam atau klinik (Klinik) tidak dilindungi. Walau bagaimanapun, diagnosis pra-hospitalisasi yang berkaitan langsung dengan hospitalisasi, susulan selepas keluar hospital, atau rawatan pesakit luar penyakit serius tertentu (seperti kemoterapi kanser, dialisis) masih dilindungi.
© 2026 Bowtie Life Insurance Company Limited. Semua hak cipta terpelihara.